Las tasas de interés de las hipotecas a largo plazo se duplicaron con creces el año pasado y alcanzaron máximos de 14 años en septiembre de 2022. Si compró una casa en los últimos años con una hipoteca de tasa ajustable (ARM), probablemente tuvo mucho sentido en ese momento y le ayudó a ahorrar en los pagos mensuales. Sin embargo, ahora que las tasas están subiendo, su tasa de interés ARM podría comenzar a ajustarse hacia arriba pronto, borrando esos ahorros. Una forma de evitar tasas más altas podría ser refinanciar con una hipoteca de tasa fija.
Tasas de interés del mercado
Uno de los factores a considerar antes de refinanciar es lo que está sucediendo con las tasas de interés en el mercado económico en general. La Reserva Federal ha aumentado su tasa objetivo cuatro veces en 2022 con promesas de seguir subiendo las tasas hasta que la inflación esté bajo control.
Esa tasa definitivamente tiene un efecto en las hipotecas, y es bastante probable que las tasas de los préstamos hipotecarios sigan aumentando durante el próximo año. Si bien todos los préstamos ARM tienen un límite máximo de tasa de interés que puede aumentar cada año, podría ser hasta un 5% más alta que su tasa actual. Eso aumentaría significativamente sus pagos mensuales.
La conclusión aquí es que a menudo es inteligente refinanciar una hipoteca ARM con una hipoteca de tasa fija cuando las tasas de interés están aumentando.
Su puntaje crediticio
Sin embargo, también es importante poder calificar para un préstamo de refinanciamiento. Si su puntaje crediticio no es bueno en este momento, podría resultar difícil obtener la aprobación de un nuevo préstamo. Si califica, no es probable que obtenga las mejores tasas y términos, lo que significa que aún puede terminar pagando una cantidad más alta en su hipoteca. Si tiene más tiempo antes de que su ARM comience a ajustarse, podría hacerse el mayor favor trabajando para mejorar su puntaje crediticio realizando pagos puntuales y cancelando sus deudas.
Tus planes a largo plazo
Si bien es posible que esté nervioso por el mayor costo de su préstamo ARM, debe considerar sus planes a largo plazo. Si tiene la intención de permanecer en su casa actual durante los próximos años, la refinanciación tiene mucho más sentido que si anticipa una mudanza en el futuro cercano. Esto se debe a que refinanciar con una nueva hipoteca tiene un costo.
Costos de refinanciamiento
Cuando obtuvo originalmente su préstamo ARM, probablemente tuvo que pagar algunos costos de cierre de su bolsillo. Refinanciar hipotecas también conlleva costos y tarifas de cierre. Es posible que deba pagar tarifas de tasación, tarifas de originación, tarifas de búsqueda de informes crediticios, etc. Estas pueden oscilar entre el 2% y el 5% del saldo del nuevo préstamo.
Por ejemplo, si está refinanciando su préstamo ARM de $300,000 en una hipoteca de tasa fija a 30 años, sus costos de cierre podrían oscilar entre $6,000 y $15,000. En algunos casos, los prestamistas permitirán que los prestatarios transfieran este dinero al saldo del préstamo, pero esto podría aumentar un poco su pago mensual en el proceso.
Asegúrese de que pagar las tarifas y los costos de cierre tenga sentido financiero para su situación.
Hay mucha tranquilidad al tener una tasa de interés hipotecaria fija. Puede contar con pagar la misma cantidad cada mes, lo que facilitará el ajuste a su presupuesto. Si le preocupan las tasas fluctuantes de su préstamo ARM, refinanciar con una hipoteca de tasa fija podría ser una buena opción para usted.
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