Refinanciamiento

01Preguntas frecuentes sobre refinanciamiento

Saber si un refinanciamiento es lo adecuado puede ser confuso. Por eso reunimos las preguntas más comunes de los propietarios que consideran refinanciar.

¿Qué es refinanciar? Refinanciar es simplemente obtener un préstamo para pagar otro. ¿Cuánto cuesta refinanciar? Normalmente, los costos de cierre de un refinanciamiento están entre el 1 % y el 2 % del monto del préstamo, incluidos los cargos del prestamista. Puedes optar por pagar puntos (ver abajo) para reducir tu tasa, o preferir un refinanciamiento de bajo costo o sin costo. ¿Qué son los puntos?

Los puntos (o discount points) son una forma de reducir la tasa de interés. Pagando por adelantado el 1 % del monto total del préstamo, el cliente puede bajar su tasa alrededor de 1/8 %. ¿En qué se diferencia la APR de la tasa de interés?

La tasa indica el porcentaje del préstamo que pagarás en intereses, mientras que la APR (tasa de porcentaje anual) es un porcentaje ajustado que expresa el costo anual e incluye ciertos cargos y comisiones. ¿Qué son FRM y ARM? La tasa de una hipoteca de tasa fija (FRM) no cambia durante la vida del préstamo. En cambio, una hipoteca de tasa ajustable (ARM) está sujeta a ajustes periódicos según las tasas en el país.

¿Debo modificar mi préstamo o refinanciar? Depende. Al refinanciar, puedes obtener tasas menores, pero hay costos adicionales. Una modificación del préstamo, en cambio, suele implicar extender el plazo y aumentar la tasa, sin otros cargos. ¿Qué es la regla del 2 %? ¿Es útil?

La regla del 2 % dice que debes buscar una tasa 2 % menor para que el ahorro del nuevo préstamo compense el costo de refinanciar, siempre que hayas vivido 2 años en la vivienda y planees quedarte al menos 2 más. Es útil como referencia, pero no debe seguirse al pie de la letra. Si piensas quedarte 5 años o más, por ejemplo, incluso una reducción del 1 % puede compensar.

Además, con opciones de refinanciamiento de bajo costo o sin costo, el costo puede recuperarse mucho más rápido. ¿Qué es el PMI? PMI es el seguro hipotecario privado (Private Mortgage Insurance). Los clientes con menos del 20 % de pago inicial deben tener este seguro para proteger al prestamista contra el incumplimiento. ¿Necesitaré un avalúo al refinanciar? Sí.

¿El mal crédito me impide refinanciar? No exactamente. Al considerar un refinanciamiento, recuerda que cuanto mejor sea tu puntaje de crédito, mejor será la tasa que puedes obtener. Si tu crédito no es perfecto, aún puedes calificar, pero conviene asegurarte de que la reducción de la tasa sea suficiente para que valga la pena.

¿Necesito tener equity en mi vivienda para refinanciar? Sí. La regla general es tener una relación préstamo/valor (LTV) del 90 % antes de refinanciar, es decir, que la vivienda valga cerca de un 10 % más que el saldo del préstamo actual. Además, la vivienda debe haberse valorizado desde que la compraste.

¿Puedo obtener dinero con un refinanciamiento? Sí. Según el tipo de refinanciamiento que elijas, puedes retirar fondos para pagar cuentas, hacer reparaciones o lo que necesites.

¿Puedo fijar la tasa de interés en un refinanciamiento? Sí. Ahora es el momento de refinanciar porque las tasas están muy bajas.

¿Cuánto tarda el proceso de refinanciamiento? Un refinanciamiento típico tarda entre 2 y 4 semanas. El avalúo de la vivienda suele ser donde hay más demoras, así que si lo programas de inmediato, el refinanciamiento suele ser muy rápido.

02Cómo puedes beneficiarte de un refinanciamiento

Hay muchas opciones de refinanciamiento, cada una con ventajas propias. Ya sea que busques reducir tus pagos o consolidar deudas, podemos ayudarte. Llama o visítanos hoy para poner en marcha el proceso.

Reducir el pago mensual

• Hay varias formas de reducir el pago mensual, como obtener una tasa menor o extender el plazo del préstamo. Suele ser el motivo principal para refinanciar. Ya sea para pasar de una tasa variable a una fija o para pagar menos cada mes, el refinanciamiento puede darte más estabilidad y pagos menores.

Retirar equity (cash-out)

• Muchas personas quieren aprovechar el equity que acumularon en su vivienda. Al refinanciar, es posible hacerlo y al mismo tiempo reducir los pagos mensuales. Acceder al equity de la vivienda es una gran forma de mejorar tu vida, ya sea pagar la universidad, renovar o remodelar la vivienda o incluso abrir un negocio. Para la mayoría de las personas, la vivienda es su mayor fuente de patrimonio, así que aprovecharla al máximo puede marcar una gran diferencia.

Consolidar deudas

• El refinanciamiento puede ayudarte a mantener tus deudas bajo control, reemplazando varios préstamos con intereses altos (como deudas de tarjetas de crédito) por un solo préstamo con intereses menores. Puedes usar los fondos que obtengas del equity de tu vivienda para pagar cualquier tipo de deuda. La mayoría de las personas busca pagar deudas con intereses altos y no deducibles, como tarjetas de crédito o préstamos de auto.

Eliminar el seguro hipotecario privado

• Según cuánto equity tengas en tu vivienda, puedes refinanciar y posiblemente dejar de pagar el seguro hipotecario privado, lo que puede significar un pago mensual total menor.

Reducir tu tasa con puntos (buy down)

• Pagando puntos por adelantado, puedes reducir tu tasa de interés. Esto puede o no ser una buena opción para ti. Quienes más se benefician de pagar puntos por adelantado son quienes planean quedarse en su vivienda por un buen tiempo. Una tasa menor significa un pago mensual menor, y cuanto más tiempo pagues ese pago menor, más sentido tiene pagar puntos por adelantado.

Refinanciamiento de bajo costo

• Esta opción puede eliminar parte o todos los cargos del refinanciamiento, pero tiene una tasa de interés mayor que un refinanciamiento estándar. Es importante considerar todos los aspectos de un nuevo préstamo antes de refinanciar. Nuestros profesionales están listos para ayudarte a tomar la decisión correcta y a evaluar si el refinanciamiento de bajo costo es adecuado para ti.

03Lista de verificación del refinanciamiento

Al refinanciar, ciertos documentos e información ayudan a que el proceso avance más rápido. A continuación, los documentos más comunes. Cuanta más información tengas a mano, más rápido será tu refinanciamiento.

Probablemente necesitarásInformación de empleo

• Talones de pago del último mes (originales)
• Formularios W-2 de los últimos 2 años (copias)
• Declaraciones de impuestos, sobre todo si trabajas por cuenta propia, de los últimos 2 años (copias)

Información de activos y obligaciones

• Cuentas de cheques, ahorros o acciones; información del 401K, etc. (copias)
• Puntaje y reportes de crédito actuales
• Datos de deudas, como tarjetas de crédito o la hipoteca actual

Información de seguros

• Seguro de vivienda (copia, especialmente de la página de declaraciones)
• Comprobante de seguro de título

04Lo que necesitas saber sobre el refinanciamiento

Las personas refinancian por diversos motivos. Quizá quieras consolidar la primera y la segunda hipoteca, obtener una tasa menor o reducir tu pago mensual. Tal vez quieras pasar de una tasa ajustable a una fija o dejar de pagar el seguro hipotecario privado (PMI). O quizá solo quieras retirar parte de tu equity para renovar la vivienda. Refinanciar te permite redefinir tu hipoteca para que se ajuste mejor a tus necesidades actuales.

Sin embargo, hay muchos aspectos a considerar antes de decidir refinanciar. Con tantas opciones, es importante hacerlo de la forma correcta. En LendUFinance Powered by Cornerstone First Mortgage, LLC te mostramos todas tus opciones para que tomes la mejor decisión. Si quieres saber si refinanciar es adecuado para ti, llámanos hoy al 941-227-7194.

¿Pensando en refinanciar? Considera esto…

¿Piensas mudarte pronto o quedarte por mucho tiempo?

Si piensas quedarte en tu vivienda más de dos años, refinanciar es una gran opción. Como el refinanciamiento tiene costos de cierre, quienes planean quedarse más de dos años normalmente compensan esos costos con pagos mensuales menores. Si piensas mudarte en los próximos dos años, refinanciar puede valer la pena según cuánto baje tu tasa.

¿Necesitas acceder al equity de tu vivienda?

Para la mayoría de las personas, la vivienda es su inversión más importante y sustancial. La historia demuestra que el valor de las viviendas aumenta a largo plazo. Si tu vivienda vale hoy más que cuando la compraste, puedes usar un refinanciamiento para acceder a ese valor adicional y convertirlo en fondos para pagar cuentas imprevistas, la universidad o abrir un negocio.

¿Es momento de ampliar tu vivienda?

Cuando la familia crece, la casa puede sentirse más pequeña. Refinanciar es una gran forma de obtener fondos para una remodelación. Lo mejor es que la remodelación puede aumentar el valor de tu vivienda, así que este tipo de refinanciamiento puede pagarse solo al final.

¿Las condiciones de tu hipoteca están desactualizadas?

Es probable que tu situación no sea exactamente la misma que cuando cerraste la compra de tu vivienda. Si es así, quizá las condiciones de tu hipoteca también necesiten una actualización. Refinanciar es una gran forma de pasar de una tasa ajustable a una fija o a un plazo de 15 años en lugar de 30.

No dejes pasar la oportunidad de mejorar tu hipotecaLlama hoy a nuestros profesionales para ver si refinanciar es lo adecuado para ti.

Estos materiales no provienen del HUD ni de la FHA y no fueron aprobados por el HUD ni por una agencia del gobierno y, en algunos casos, un refinanciamiento puede generar cargos financieros mayores durante la vida del préstamo.