Con los precios de las viviendas disparándose en los últimos años, cada vez más compradores por primera vez están solicitando la ayuda de propietarios más experimentados, es decir, sus padres o abuelos, para que sean coprestatarios con ellos. De hecho, desde 2020, el porcentaje de compradores adultos jóvenes que compran una casa como coprestatario ha aumentado casi un 40% a medida que los novatos buscan formas de ingresar al mercado inmobiliario.
Si está tratando de convertirse en propietario de una vivienda, pero el pago inicial, el aumento de los precios y el aumento de las tasas hipotecarias están demostrando ser un obstáculo, el co-préstamo también puede ser una buena opción para usted. Así es como funciona:
Definición de co-préstamo
Tomar un préstamo conjunto sobre una hipoteca simplemente significa solicitar un préstamo con otro prestatario. Usted comparte igualmente la responsabilidad del pago de la hipoteca y, en la mayoría de los casos, ambos poseen el título de propiedad de la vivienda.
¿Por qué pedir prestado conjuntamente?
A menos que esté tomando un préstamo conjunto con su pareja que vive con usted, la razón más común para agregar a otra persona a su solicitud de hipoteca es aumentar sus posibilidades de ser aprobado. Si su crédito no es perfecto o si no puede hacer un pago inicial completo por su cuenta, pedirle a uno de sus padres u otra persona generosa con finanzas sólidas que lo acompañe en su préstamo hipotecario puede ayudarlo a superar estos obstáculos.
¿Qué se requiere para calificar?
El proceso de solicitud de préstamo es muy similar al de solicitud individual. Los prestamistas examinarán sus puntajes e historial crediticio, ingresos, activos y relaciones deuda-ingresos. El puntaje crediticio es la parte más complicada ya que en muchos casos, incluidos los préstamos garantizados por Freddie Mac, la FHA y el VA, los prestamistas obtienen el puntaje crediticio medio más bajo de todos los coprestatarios. Eso significa que el puntaje crediticio más alto de su coprestatario probablemente no podrá ayudarlo si el suyo es realmente bajo. La excepción son los préstamos de Fannie Mae, que toman el promedio de la mediana de las puntuaciones crediticias de ambos prestatarios.
¿Existe alguna diferencia entre co-préstamo y co-firma?
Es posible que haya oído hablar de personas que firman conjuntamente un préstamo. Este es básicamente otro nombre para el co-préstamo. Las dos partes pueden decidir si ambas tendrán derecho al título o no, pero ambas seguirán siendo totalmente responsables de cubrir la hipoteca.
Si su coprestatario tiene buenos ingresos y pocas deudas, su DTI más impresionante definitivamente puede mejorar sus posibilidades de ser aprobado.
Los riesgos y las recompensas
Si bien agregar a un ser querido a su solicitud de hipoteca puede ser excelente para fines de calificación, existen riesgos. Por ejemplo, su coprestatario es parte permanente de su hipoteca hasta que finalice el préstamo.
Entonces, incluso si llega al punto en el que es lo suficientemente estable financieramente como para manejar toda la hipoteca por su cuenta, su coprestatario aún comparte legalmente la responsabilidad con usted y tal vez un reclamo sobre el título. La única forma de cancelarlos es refinanciar la hipoteca solo a su nombre.
Por lo general, esto requiere costos de cierre y algo de papeleo, pero el problema más importante es si su coprestatario aceptará el final de su parte de la casa y si le exigirá que usted los compre. Estos detalles siempre deben decidirse antes de realizar el préstamo original.
Si no realiza el pago de su hipoteca o no cumple con el préstamo, afectará la calificación crediticia de su coprestatario. Obviamente, eso podría crearles dificultades financieras, así como resentimientos entre ustedes dos.
En el difícil clima de compras actual, pedirle a un ser querido que co-préstamo de su hipoteca puede ser una forma inteligente de convertirse finalmente en propietario de una vivienda. Ambos también reciben las recompensas del crecimiento del capital y el ahorro de impuestos. El coprestatario es una excelente manera de comprar una casa si no puede pagarla por su cuenta. ¡Solo tenga claro lo que se espera de cada uno de ustedes y consígalo por escrito!
¡Llámenos hoy si tiene alguna pregunta sobre hipotecas!
Estos materiales no son de HUD ni de FHA y no fueron aprobados por HUD ni por una agencia gubernamental.
