Si está comprando una casa o refinanciando, probablemente haya oído hablar de los “puntos hipotecarios”. Esta forma de interés prepago puede ahorrarle miles de dólares durante el transcurso de su préstamo, pero en muchas circunstancias no vale la pena el costo inicial. ¿Cómo saber si pagar puntos o no? Aquí tienes una guía rápida que te ayudará a resolverlo.

¿Qué son los puntos hipotecarios?

Los puntos hipotecarios, también conocidos como puntos de descuento, son esencialmente una forma de pagar parte del interés por adelantado de su préstamo hipotecario. Un punto equivale al 1% del importe de su hipoteca. Por ejemplo, un punto en un préstamo de $100 000 sería $1000 o $2000 en un préstamo de $200 000. Los puntos hipotecarios se pagan directamente al prestamista a cambio de una tasa de interés más baja. Esto se conoce como "comprar a la baja la tasa de interés".

Pagar puntos hipotecarios puede reducir tanto su pago mensual como la cantidad de intereses que paga durante todo el plazo del préstamo.

No existe una escala estándar para reducciones de tarifas y puntos. Cada prestamista decide cuánto reducirá un punto su tasa de interés y su programa de tarifas puede cambiar según el clima de tasas. Por ejemplo, un prestamista podría reducir su tasa de interés en un cuarto por ciento por 1 punto, mientras que otro podría ofrecerle el mismo descuento por 1,125 puntos.

¿Cuándo tiene sentido pagar puntos?

Pagar puntos se trata de ahorrar dinero en su hipoteca. Pagar estas tarifas por adelantado puede tener sentido si:

Ya tienes un pago inicial del 20 % y dinero extra de sobra.
Está solicitando una hipoteca de tasa fija, en lugar de una hipoteca de tasa ajustable.
Las tasas de interés hipotecarias están aumentando o son históricamente altas.
Planeas quedarte en tu casa por un tiempo prolongado para poder disfrutar de los ahorros.
Tiene dinero extra ahora, pero necesita un pago mensual más bajo y asequible para el futuro.

¿Cuánto debo pagar?

Si pagar algunos puntos tiene sentido en su situación, deberá calcular el período de “equilibrio” para saber cuántos puntos pagar. Esto se calcula dividiendo la cantidad total de puntos en dólares que planea pagar por los ahorros hipotecarios mensuales que genera la tasa de interés más baja. Supongamos que paga un punto equivalente a $2000 y eso le ahorrará $30 al mes en su hipoteca. Su punto de equilibrio sería aproximadamente 67 meses o cinco años y medio. Eso significa que necesitaría permanecer en esa casa al menos 6 años para comenzar a ver ahorros reales. No importa cuánto pague, cuanto más tiempo permanezca en su casa, mejor podrá aprovechar esos ahorros.

¿Cuándo no debo pagar puntos?

Pagar puntos no es una buena idea si:

No tiene un pago inicial completo del 20%. En este caso, tendrá que pagar un seguro hipotecario privado y eso puede anular cualquier ahorro en la tasa de interés.
No planea quedarse mucho tiempo en su casa. Si planea vender en unos pocos años, pagar todas esas tarifas por adelantado no le permitirá ahorrar dinero.
Está solicitando una hipoteca de tasa ajustable (ARM). Al pagar puntos en estos préstamos, generalmente solo se obtiene un descuento en el período inicial de tasa fija cuando la tasa de interés ya es más baja. Debido a que a menudo se necesitan muchos años para alcanzar el punto de equilibrio, es posible que al final no vea ningún ahorro.
Las tasas de interés del mercado están cerca de mínimos históricos.

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