¿Qué es una hipoteca a cuestas?

Definición a cuestas

Así es como funciona una hipoteca combinada. Obtiene un préstamo hipotecario tradicional por el 80% del precio de compra de la vivienda. Usted deposita el 10% de su propio efectivo como pago inicial. Luego, para cubrir el 10% restante, contratas una hipoteca para una segunda vivienda. A veces, un préstamo piggback también se denomina préstamo 80-10-10.

La historia de fondo

Las hipotecas combinadas se hicieron muy populares durante el auge inmobiliario a principios de la década de 2000, cuando los precios de las viviendas se disparaban. Para poder permitirse comprar una casa, muchos estadounidenses utilizaron préstamos combinados para mantener bajos los costos generales del préstamo sin tener que realizar un pago inicial tradicional del 20%. En aquel entonces, algunos prestamistas incluso permitían a los prestatarios obtener un préstamo convencional del 80% y luego un préstamo combinado del 20% que cubriría el costo restante del préstamo, permitiendo al prestatario evitar un pago inicial por completo.

Este acuerdo creó muchos problemas cuando el mercado inmobiliario colapsó y los propietarios tuvieron dificultades para hacer sus pagos. Cuando los prestatarios a cuestas intentaron solicitar modificaciones hipotecarias, tuvieron un momento muy difícil porque en realidad tenían dos préstamos relacionados con sus casas. También significó que muchos de estos prestatarios se encontraron con sus hipotecas bajo el agua o al revés: debían más de lo que valían sus casas. Si tenían que mudarse o no podían hacer sus pagos, la ejecución hipotecaria era un resultado común.

Desde entonces, la mayoría de los prestamistas no otorgarán préstamos combinados de más del 10%, por lo que los prestatarios tendrán que contribuir con un pago inicial de al menos el 10% y tener algo de capital para ayudar a evitar la ejecución hipotecaria.

Los beneficios para los prestatarios

La hipoteca combinada ayuda a los prestatarios de tres formas principales:

• Permite al prestatario comprar una vivienda con un pago inicial menor.
• Por lo general, ayuda al prestatario a obtener una mejor tasa de interés en el préstamo con saldo más alto.
• Generalmente ayuda al prestatario a evitar el seguro hipotecario privado (PMI).

Como se mencionó anteriormente, un prestatario combinado solo tiene que contribuir con el 10% como pago inicial porque el préstamo combinado cuenta como el otro 10% de un pago inicial estándar. Y como se ha cumplido con el requisito de pago inicial del 20%, no se requerirá ningún PMI, lo que le ahorrará al prestatario cientos de dólares cada año. Y los préstamos convencionales de no más del 80% suelen obtener tasas de interés mucho mejores que otros tipos de hipotecas.

Algunas cosas a considerar

La mejor manera de utilizar una hipoteca combinada es liquidar el segundo préstamo lo más rápido posible. Entonces le quedará sólo una hipoteca tradicional a una buena tasa de interés para pagar. Si no trabaja rápidamente para liquidar su préstamo combinado, la tasa de interés del préstamo pequeño podría aumentar (generalmente es ajustable) y podría costarle más dinero.

Además, a veces hay más costos de cierre relacionados con una hipoteca combinada, ya que el prestamista tiene que hacer el trabajo para suscribir dos préstamos en lugar de uno.

Y si alguna vez decide refinanciar, es posible que tenga dificultades. Es posible que deba liquidar el segundo préstamo antes de poder refinanciar.

Una vez que comprenda cómo hacer que una hipoteca combinada funcione para usted, puede ser una herramienta útil en su camino hacia la propiedad de vivienda.

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