A los prestamistas hipotecarios les encanta ver prestatarios con ingresos constantes y estables. Pero no todos los prestatarios tienen trabajos que les envían un sueldo cada dos semanas. Por supuesto, hay muchos empresarios autónomos, pero también hay personas que dependen de propinas para obtener ingresos, personas que cobran por contrato y también personas que trabajan viáticos o de guardia. Todas estas situaciones pueden hacer que sea muy difícil proporcionar pruebas de los ingresos estables que adoran los prestamistas hipotecarios.
Afortunadamente, aquellos con ingresos más creativos aún pueden calificar para un préstamo hipotecario y cada vez es más fácil. Por ejemplo, en los últimos años las normas de suscripción se han flexibilizado para permitir que los prestatarios presenten, en algunos casos, sólo un año de documentos de impuestos sobre la renta en lugar de dos. Pero es posible que todavía haya que tomar algunas medidas adicionales. Así es como los prestatarios sin ingresos estables pueden calificar mejor para un préstamo hipotecario.
Documentación
Esté preparado con todos los siguientes documentos antes de reunirse con un prestamista:
- Dos años de declaraciones de impuestos personales.
- Dos años de declaraciones de impuestos comerciales y licencia comercial, si corresponde
- Dos años de extractos bancarios personales e inversiones.
Es posible que se requieran más documentos, según el prestamista y sus circunstancias exactas de ingresos.
Requisitos de crédito
Los prestatarios con ingresos irregulares tienen que pasar verificaciones de crédito como cualquier otro comprador. Tener un buen crédito siempre hará que obtener una hipoteca sea más fácil y menos costoso.
Explicar las inconsistencias de ingresos
Si un prestamista analiza sus impuestos y cuentas bancarias y ve un enorme depósito único o un aumento de ingresos, puede llamarlo una "ganancia inesperada", que no contará para sus ingresos generales. Intentan determinar cuál es su verdadera capacidad para pagar y pagar un préstamo y estas ganancias inesperadas no se consideran fuentes confiables de ingresos. Si sus ganancias inesperadas son realmente más un patrón que una anomalía, intente proporcionar la mayor documentación posible al respecto. Ser capaz de explicar por qué espera recibir más ganancias inesperadas de ese tipo puede marcar una gran diferencia para sus prestamistas.
Historial de empleo
Un historial laboral más largo es útil cuando sus ingresos son inconsistentes. Proporcionar prueba de empleo estable durante muchos años, incluso si trabaja por cuenta propia, es reconfortante para los prestamistas, ya que pueden verificar sus ingresos cada año durante ese período y promediarlos.
Deducciones fiscales
Aquellos que trabajan por cuenta propia, reciben un pago por contrato o dependen de propinas a menudo obtienen deducciones fiscales que otros no pueden o se ven tentados a no declarar completamente sus ingresos al IRS. Esto puede causar problemas al solicitar un préstamo hipotecario porque sus declaraciones de impuestos hacen que parezca que gana mucho menos de lo que realmente gana. Hable con su contador sobre la mejor manera de detallar y presentar sus impuestos para poder calificar mejor para un préstamo hipotecario.
Y por supuesto, no dudes en hablarnos de tu situación. Podemos ofrecer sugerencias y consejos para convertirse en un mejor candidato para una hipoteca.
