Ha encontrado la casa de sus sueños, pero se necesitará mucho trabajo para convertirla en un hogar. No tiene ahorros en efectivo para pagar el pago inicial y los costos de reparación. No se preocupe: ésta no es una situación desesperada. Afortunadamente, hay dos tipos de préstamos hipotecarios disponibles precisamente para este escenario: el préstamo de rehabilitación 203(k) de la Administración Federal de Vivienda (FHA) o la hipoteca de renovación Fannie Mae HomeStyle.
Hipoteca FHA 203(k)
La Administración Federal de Vivienda ha proporcionado un préstamo hipotecario que permite a los compradores pedir prestado suficiente dinero para cubrir el precio de la vivienda más los costos de reparación estimados si ese total no supera el 110% del valor de tasación estimado de la vivienda después de las renovaciones propuestas.
Existen varios requisitos para los préstamos FHA 203(k). Los primeros prestatarios deben proporcionar un pago inicial de al menos el 3,5 % y tener un puntaje crediticio mínimo de 580. (Aunque si deposita al menos el 10 % para el pago inicial, la FHA aceptará puntajes crediticios tan bajos como 500).
Debido a que es un préstamo de la FHA, los prestatarios también deberán pagar el 1,75 % del monto del préstamo por adelantado como seguro hipotecario y el 0,85 % sobre el saldo principal del seguro anualmente durante la vigencia del préstamo. Para evitar pagar el seguro hipotecario para siempre, los compradores podrían considerar refinanciar en algún momento después de que se completen las renovaciones.
La propiedad debe costar menos que el límite hipotecario de la FHA para el área y las reparaciones deben sumar más de $5,000. Se permite casi cualquier tipo de reparación, incluida la demolición de una casa y la reparación de los cimientos antes de reconstruirla. Sin embargo, este tipo de préstamo generalmente no es para compradores que lo hacen usted mismo. Los prestatarios deben contratar a un consultor o contratista 203(k) que supervisará todas las renovaciones.
Hipoteca de renovación Fannie Mae HomeStyle
Este préstamo es ideal para aquellos que tienen que hacer algunas renovaciones importantes, ya que los compradores de viviendas pueden pedir dinero prestado para cubrir reparaciones que cuestan hasta el 50% del valor de tasación de la propiedad terminada. Las renovaciones pueden incluir casi cualquier cosa: remodelación, reparaciones e incluso mejoras en la eficiencia energética, siempre y cuando las mejoras se fijen permanentemente a la propiedad y aumenten el valor de la vivienda.
El monto del préstamo cubrirá los costos de mano de obra y materiales, así como las inspecciones, permisos y licencias, y los honorarios de arquitectura e ingeniería. Además de todo ello, el préstamo también puede incluir una reserva opcional del 10% para contingencias. El prestamista supervisará todas las renovaciones.
Los inversores también pueden contratar hipotecas HomeStyle Renovation con pagos iniciales del 15% o más. Los inversores no pueden pedir préstamos 203(k).
Los requisitos para los préstamos HomeStyle Renovation incluyen pagos iniciales de al menos el 5% y puntajes de crédito de 680 o más. Los precios de las propiedades deben estar por debajo de los límites hipotecarios convencionales para la zona y las obras deben estar terminadas en 12 meses. Se requerirá un seguro hipotecario privado (PMI) para cualquier préstamo con pagos iniciales inferiores al 20%.
Si está dispuesto a esperar un poco para las reparaciones y hacer el trabajo para cumplir con los estándares del préstamo, los préstamos para renovación de viviendas como el FHA 203(k) o la hipoteca Fannie Mae HomeStyle Renovation pueden ayudarlo a comprar la casa que necesita reparaciones.
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