En el proceso de compra de una vivienda, si se encuentra en la envidiable posición de tener más efectivo del necesario para el pago inicial mínimo, puede resultar difícil saber cuánto debe depositar. Un pago inicial mayor puede traer muchos beneficios, pero ¿es siempre mejor contribuir con el pago inicial más grande posible?

Primero, recuerde que cada programa de préstamos tiene sus propios requisitos de pago inicial. Los préstamos de la FHA, por ejemplo, requieren un mínimo del 3,5%, mientras que los préstamos jumbo requerirán al menos el 10%. Para obtener un préstamo convencional sin PMI necesitarás el 20%. El USDA y el VA, por el contrario, no requieren ningún pago inicial. Parte de su decisión se basará en qué programa de préstamo se adapta a sus necesidades.

Los beneficios de los grandes pagos iniciales

Pagos más bajos Cuanto mayor sea su pago inicial, menor será el total real de su préstamo hipotecario. Eso se traducirá en pagos mensuales más bajos y asequibles.
Tasas de interés más bajas Cuando usted aporta una cantidad significativa de dinero, el riesgo de pérdida del prestamista disminuye. Esto se debe a que usted tiene más que perder si incumple y estadísticamente, aquellos que contribuyen con pagos iniciales más grandes tienen tasas más bajas de ejecución hipotecaria. Debido a que usted está poniendo tanta piel en el juego, los prestamistas le ofrecerán tasas de interés más bajas. Eso podría terminar ahorrándole miles de dólares durante el transcurso de su préstamo.
Más valor líquido Tendrá más valor líquido instantáneo de la vivienda con un pago inicial mayor. Básicamente, eso significa que realmente eres dueño de una mayor parte de tu casa desde el principio. Para algunas personas, ser propietario absoluto de su casa es una prioridad y un gran pago inicial puede impulsar ese proceso.
Sin (o menos) PMI Cuando su pago inicial es del 20% o más, no se le exigirá que pague un seguro hipotecario privado. Se requiere PMI para aquellos con menos del 20% como una forma de proteger al prestamista en caso de que el prestatario incumpla. Por supuesto, puede cancelar el PMI una vez que su capital alcance el 20%, pero puede ahorrar dinero al no tener que pagarlo nunca con un gran pago inicial.

Los inconvenientes de los grandes pagos iniciales

Menos liquidez Una vez que usted pone todo ese efectivo en su préstamo hipotecario, ya no es líquido y no está a su disposición inmediata. Si surge una emergencia en la vida y no ha conservado mucho dinero después de comprar la casa, es posible que se encuentre en una situación financiera difícil. Para acceder al valor líquido de su vivienda, tendrá que solicitar un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o un refinanciamiento con retiro de efectivo, o incluso vender su casa.
Costo de oportunidad de inversión Ser propietario de una casa no es la única ni la mejor forma de generar riqueza. Es posible que desee realizar un pago inicial mínimo para poder invertir capital en otros lugares: acciones, bonos, REIT, fondos mutuos, etc. Si invierte todo su efectivo disponible en una casa, perderá la oportunidad de crecer más rápido en otros vehículos de inversión.
Mayor riesgo en malas economías Y, por supuesto, un pago inicial mayor lo pone en mayor riesgo de perder su capital si la economía se desploma y los precios de las viviendas se desploman. Podrían pasar años hasta que el mercado se corrija y restablezca su capital. Esto hace que sea difícil si necesita moverse antes de recuperarse por completo.

Debido a que hay muchos pros y contras en ambos lados de la cuestión, en última instancia, el monto de su pago inicial debe estar determinado por sus objetivos financieros generales, su nivel actual de ahorros y su tolerancia al riesgo.

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