Un préstamo hipotecario convencional requiere un pago inicial del 20%. Sin embargo, si es la primera vez que compra una vivienda, ahorrar decenas de miles de dólares puede parecer una tarea imposible. Por supuesto, existen programas de préstamos, como las hipotecas de la FHA, que permiten pagos iniciales bajos, pero a menudo tienen requisitos más estrictos. Para algunos de esos programas, es posible que deba pagar tasas de interés más altas, tener mejores puntajes crediticios o pagar tarifas de seguro hipotecario más altas. Afortunadamente, existe un préstamo hipotecario poco conocido que no requiere pago inicial y tarifas mínimas: el préstamo del USDA.
Definición de préstamo del USDA
Se trata de hipotecas respaldadas por el Departamento de Agricultura de Estados Unidos. Están diseñados para ayudar a los prestatarios de ingresos bajos o medios a comprar viviendas en áreas no urbanas. En realidad, los préstamos del USDA no los otorga el gobierno; Son elaborados por prestamistas hipotecarios tradicionales, pero reciben una garantía del USDA que los hace menos riesgosos para los prestamistas.
Características del préstamo
Más allá de ofrecer financiamiento del 100% para una vivienda, los préstamos del USDA también permiten a los prestatarios mejores tasas de interés que otros programas de pago inicial bajo. Esto se debe a que el USDA subsidia las tarifas para fomentar la propiedad de vivienda en zonas más rurales. En muchos otros aspectos, los préstamos del USDA son como préstamos tradicionales. Están totalmente amortizados (sin pagos globales), tienen tasas de interés fijas y costos de cierre normales, y no incluyen multas por pago anticipado. Si bien los compradores de vivienda por primera vez los utilizan a menudo, incluso los compradores habituales pueden aprovecharlos.
Sin embargo, los préstamos del USDA requieren un seguro hipotecario. Este es un seguro que protege al prestamista contra el incumplimiento del prestatario. Las tarifas ascienden al 1% del monto del préstamo en el momento del cierre más otro 0,35% anual del saldo restante del principal del préstamo. Por ejemplo, alguien que compre una casa por $100.000 pagaría $1.000 en seguro hipotecario cuando se cierre el préstamo y otros $29,17 mensuales a partir de entonces. Incluso con esas tasas, las tarifas son mucho más bajas que incluso con una hipoteca VA o FHA.
Elegibilidad
Para calificar para un préstamo del USDA, los prestatarios deben:
- Cumpla con los límites de ingresos del USDA. Los límites se fijan en un 15% por encima del salario medio local. Por ejemplo, si el ingreso medio de una comunidad es de $60 000, entonces el ingreso máximo del prestatario podría ser de $69 000.
- Tener un trabajo e ingresos confiables. Los prestatarios deberán presentar declaraciones de impuestos como prueba.
- Tener un puntaje de crédito FICO mínimo de 640. Algunos prestamistas pueden tener criterios ligeramente diferentes sobre este punto.
- Tener una relación deuda-ingresos de aproximadamente el 40% o menos.
- Compre una propiedad en una "zona rural", que normalmente se define como lugares con una población de 20.000 habitantes o menos.
Áreas Calificadas
Los prestatarios pueden averiguar qué áreas califican bajo el programa del USDA buscando en los mapas de elegibilidad del USDA (https://eligibility.sc.egov.usda.gov/eligibility/welcomeAction.do?pageAction=mfhc). Si bien el objetivo del programa es ayudar a estimular el crecimiento en áreas “rurales”, la mayor parte del país en realidad se ajusta a esa definición, ya que el 97% del mapa de EE. UU. califica.
Aunque el préstamo del USDA no se adapta a las necesidades de todos los prestatarios, es un programa poco conocido que puede ayudar a muchos propietarios potenciales a aprovechar tasas bajas y sin pago inicial.
