Comprar una casa es un proceso sencillo, ¿verdad? Busca un prestamista, encuentra la casa adecuada y obtiene una hipoteca para comprarla. Si bien este es el caso en gran parte del país, hay muchas regiones donde los precios de las viviendas son demasiado bajos para los préstamos hipotecarios tradicionales. ¿Cómo puede ser que un préstamo sea “demasiado pequeño”? ¿Y dónde pueden los compradores encontrar opciones de financiación alternativas?
Definición de hipotecas en dólares pequeños
La mayoría de los préstamos hipotecarios de menos de $100,000 se consideran hipotecas pequeñas. En 2019, menos del 10% de todas las compras de viviendas unifamiliares o condominios en EE. UU. fueron por $100,000 o menos. Eso es una disminución del 17% en sólo cinco años y se traduce en menos financiamiento para esos prestatarios.
La mayoría de los prestamistas tienen un monto mínimo de hipoteca que pueden otorgar. Esto se debe a que el costo de otorgar el préstamo a esos precios supera las ganancias que pueden obtener con los intereses y las tarifas. Simplemente no vale la pena dedicarles su tiempo. Eso deja a muchos vecindarios con muchas viviendas súper asequibles pero pocos compradores viables.
Pequeños prestamistas hipotecarios
Para aquellos que buscan comprar viviendas en los rangos de precios más bajos, los prestamistas locales o estatales suelen ofrecer la mejor solución de financiación.
Por ejemplo, en 2019 en la ciudad de Louisville, Kentucky, donde el número de préstamos de pequeñas cantidades era casi el doble del promedio nacional, la mayoría de esos préstamos fueron otorgados por un proveedor de viviendas asequibles patrocinado por el estado, la Kentucky Housing Corporation. 000.
Las cooperativas de crédito, los pequeños prestamistas y las agencias estatales pueden manejar mejor estos préstamos hipotecarios, ya que cuentan con subsidios gubernamentales o mantienen su financiación local. Los prestatarios también pueden solicitar sugerencias de prestamistas a sus agentes inmobiliarios, quienes pueden estar más familiarizados con las opciones locales.
Requisitos de préstamos de dólares pequeños
La mayoría de los requisitos de préstamo para hipotecas más grandes todavía se aplican a préstamos más pequeños. Eso podría incluir cosas como un puntaje crediticio de 620 o superior, un pago inicial mínimo del 3% y prueba de ingresos estables. Se requiere un seguro hipotecario privado para ratios préstamo-valor inferiores al 80% y los ratios deuda-ingresos suelen tener un tope del 45%. Afortunadamente, debido a que estos préstamos son mucho más pequeños, el monto del pago inicial y los pagos mensuales serán mucho más bajos proporcionalmente.
Los prestatarios de préstamos de pequeñas cantidades deben ser conscientes de que las tasas de interés hipotecarias pueden ser más altas que las de los préstamos convencionales de mayor cuantía. Esto es para ayudar a compensar a los prestamistas por las ganancias dramáticamente menores.
Los costos de cierre también pueden ser más altos de lo esperado, ya que muchos prestamistas cobran tarifas mínimas independientemente del tamaño del préstamo.
Si bien puede ser necesario más trabajo para obtener una hipoteca sobre una propiedad de poco valor, existen opciones disponibles a nivel estatal y local que pueden ayudar a los prestatarios a hacer realidad el sueño de ser propietario de una vivienda.
