Las tasas de interés hipotecarias están en mínimos históricos y podría ser un muy buen momento para ingresar al mercado inmobiliario. Por supuesto, para obtener un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda, los prestamistas examinarán su puntaje crediticio. Si tiene miedo de lo que encontrarán cuando revisen, ¿todavía puede comprar una casa?
Puntajes de crédito explicados
Tres agencias de informes crediticios distintas realizan un seguimiento de todo su historial crediticio: Equifax, Experian y TransUnion. Utilizan un sistema de puntuación para darle un número FICO que refleje qué tan responsable es usted con el pago de sus deudas. El desglose se ve así:
Crédito excepcional = 800 y superior Muy buen crédito = 740 a 800 Buen crédito = 670 a 740 Crédito regular = 580 a 670 Crédito deficiente = menos de 580
Los niveles superiores le brindarán las tasas hipotecarias más bajas y los mejores términos. Será más difícil obtener una hipoteca cuanto más bajo sea su puntaje crediticio.
Arreglar una mala calificación crediticia
Antes incluso de solicitar una hipoteca, es mejor obtener una copia de su informe crediticio. Puede hacer esto de forma gratuita una vez al año y acceder a los tres a la vez visitando AnnualCreditReport.com. Si su puntuación no es perfecta, busque errores. Se ha informado que uno de cada cuatro estadounidenses encuentra errores en sus informes crediticios. Si el suyo incluye algún error, comuníquese con las empresas (es decir, bancos o tiendas) que realizaron los informes erróneos para eliminarlos.
Para el mal crédito que no se debe a un error en los informes, tendrá que trabajar más y probablemente esperar un poco. Si se ha retrasado sólo una vez con una deuda determinada, puede intentar llamar a la empresa y pedirles que eliminen ese error único de su registro. Sin embargo, si tiene muy mal crédito, lo más probable es que se deba a un historial repetido de pagos atrasados y saldos de deuda elevados. La única solución para eso es comenzar a pagar a tiempo y reducir sus saldos. Esto lleva tiempo, pero demuestra a los prestamistas hipotecarios que está mejorando sus hábitos financieros y reduce el riesgo de incumplimiento.
Obtener una hipoteca ahora con mal crédito
Si su puntaje es bajo pero aún está por encima de 580, aún puede obtener un préstamo hipotecario. Lo más probable es que pague una tasa de interés más alta que sus contrapartes con buen crédito, pero con las tasas en mínimos históricos en este momento, probablemente valga la pena. La Administración Federal de Vivienda ofrece préstamos de la FHA que tendrán puntajes de crédito tan bajos como 580 con pagos iniciales tan bajos como 3.5%. Dado que es un préstamo federal, se le pedirá que pague un seguro hipotecario durante la vigencia del préstamo, que actualmente es el 1,75% del monto base del préstamo.
Si su puntaje es inferior a 580, sus opciones para obtener una hipoteca son muy limitadas. Si es un veterano, puede solicitar un préstamo VA. Si bien no requieren una verificación de crédito, deberá cumplir con otros requisitos de préstamo. Si no es militar o no califica para un préstamo VA, su otra opción es realizar un pago inicial considerable para compensar su mal puntaje crediticio.
El pago inicial tradicional de un préstamo convencional es del 20%. Al ofrecer mucho más que eso, es posible que pueda asegurarle al prestamista que usted representa un buen riesgo. Es posible que aún pague una tasa de interés hipotecaria alta, pero el beneficio de ser propietario de una vivienda podría superar esa desventaja.
Además, si puede mantenerse al día con los pagos de su hipoteca a tiempo durante algunos años, su puntaje mejorará y podría ser elegible para refinanciar y obtener un préstamo mejor en el futuro.
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