Al comenzar el proceso hipotecario, se le presentará mucha terminología que puede resultar un poco confusa. Dos términos que suenan similares y que pueden dejarlo perplejo son los préstamos conformes y los convencionales. ¿Son lo mismo? Esto es lo que necesita saber:
Vista de pájaro
La respuesta rápida es no, los préstamos convencionales y los conformes no son lo mismo, aunque se pueden ser ambos. Una hipoteca convencional es un préstamo que no está garantizado por el gobierno federal. Un préstamo conforme es aquel que cumple con los requisitos de tamaño del gobierno federal.
Mirada en profundidad
Préstamos convencionales
En el mundo hipotecario estadounidense, las dos categorías básicas de préstamos son los convencionales y los asegurados por el gobierno. Una hipoteca convencional es lo que usted consideraría un préstamo tradicional o normal otorgado por prestamistas privados y que no recibe respaldo federal.
Los asegurados por el gobierno son obviamente lo contrario. Están garantizados por diferentes agencias federales para brindar un acceso más fácil a la propiedad de vivienda para ciertos grupos de estadounidenses. Por ejemplo, la Administración Federal de Vivienda patrocina préstamos de la FHA que son excelentes para compradores primerizos y para aquellos con historiales crediticios no perfectos.
El Departamento de Asuntos de Veteranos respalda los préstamos del VA otorgados a militares y veteranos en servicio activo como una bonificación por su servicio a su país. Y el Departamento de Agricultura garantiza préstamos del USDA para alentar a más estadounidenses a comprar en zonas rurales.
Con todos estos préstamos, si el prestatario alguna vez incumple, la agencia gubernamental patrocinadora promete devolverle al prestamista sus pérdidas. Esto elimina una mayor parte del riesgo de estos préstamos para los prestatarios que de otro modo no calificarían para hipotecas.
Los préstamos convencionales tienen requisitos más estrictos en términos de puntaje crediticio, pago inicial y relación deuda-ingresos, pero a menudo son menos costosos en la ejecución del préstamo que los préstamos asegurados por el gobierno.
Préstamos conformes
Dentro de los préstamos convencionales o respaldados por el gobierno, puede haber hipotecas conformes y no conformes. La mayoría de los prestamistas no retienen los préstamos que otorgan por mucho tiempo. Los venden a inversores que luego agrupan cientos de préstamos y los venden como acciones en el mercado secundario. Los dos mayores inversores estadounidenses, con diferencia, son Fannie Mae y Freddie Mac, entidades patrocinadas por el gobierno (GSE) creadas por el gobierno para reducir el riesgo de los prestamistas y ayudar a más estadounidenses a convertirse en propietarios de viviendas.
Pero Fannie y Freddie quieren asegurarse de comprar préstamos que sean relativamente seguros para no terminar reembolsando a los prestamistas toneladas de hipotecas fallidas. Para obtener préstamos de buena calidad, Fannie y Freddie crean requisitos para los tipos de préstamos que comprarán a los prestamistas. Esto incluye límites de préstamo que son comparables al precio medio de la vivienda en una zona.
Si una hipoteca cae dentro de este límite, se llama "conforme" porque se ajusta o se ajusta a la regla de Fannie y Freddie. Si el monto de una hipoteca es superior al límite conforme del área, se denomina préstamo "jumbo" y, a menudo, viene con una tasa de interés más alta que la de los préstamos conformes.
Envolver
Un préstamo conforme puede ser un préstamo convencional, pero son conceptos totalmente distintos y no deben confundirse con la misma cosa.
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