Con el mercado inmobiliario en llamas, los precios de las viviendas han aumentado constantemente durante los últimos años. El resultado ha sido una enorme cantidad de valor líquido de la vivienda para los propietarios estadounidenses. De hecho, según la firma de datos hipotecarios Black Knight, en el segundo trimestre de 2021 los propietarios de viviendas estadounidenses poseían en conjunto 9,15 billones de dólares en capital utilizable.
“Los propietarios de viviendas estadounidenses con hipotecas ganaron otro billón de dólares en capital aprovechable sólo en el segundo trimestre”, dice Ben Graboske, presidente de datos y análisis de Black Knight. "Este es, con mucho, el crecimiento más fuerte que hemos visto jamás y equivale a unos $173.000 en capital disponible para el titular promedio de una hipoteca, un aumento de $20.000 en sólo tres meses".
Al mismo tiempo, las tasas de interés hipotecarias a largo plazo se han mantenido en torno al 3%, cerca de mínimos históricos, lo que también hace que sea barato refinanciar.
Esto ha resultado en una avalancha de préstamos de refinanciación con retiro de efectivo. Se realizaron 1,1 millones de hipotecas de este tipo en el segundo trimestre, el ritmo trimestral más rápido en casi 15 años.
¿Debería aprovechar el valor líquido de su vivienda?
Quizás estos datos le hagan pensar en una refinanciación con retiro de efectivo. Con tanto capital y tasas bajas, podría ser el momento perfecto para sacar algo de dinero para la remodelación de la cocina con la que ha estado soñando, o para obtener capital inicial para su idea de negocio, o incluso para pagar préstamos estudiantiles u otras deudas con intereses altos.
Un refinanciamiento con retiro de efectivo podría ayudar con cualquiera de estos planes. Primero necesitas calcular cuánto capital tienes. Reste lo que aún debe de su hipoteca del cálculo más reciente del valor de su vivienda. (Esto probablemente haya aumentado desde que lo compró). La mayoría de los prestamistas hipotecarios le permitirán aprovechar sólo una parte de su capital. Quieren que todavía le quede al menos el 20% del valor líquido de su casa después de su refinanciamiento. Por ejemplo, si su casa ahora vale $350,000 y solo debe $200,000 en su hipoteca, sería elegible para pedir prestado hasta $80,000 en capital.
Sin embargo, antes de acudir a su prestamista hipotecario, recuerde que todo préstamo hipotecario requiere costos y tarifas. Debe asegurarse de que un nuevo préstamo valga el dinero inicial que tendrá que pagar. Los costos de cierre pueden oscilar entre el 2% y el 5% del total del préstamo, por lo que si obtiene una nueva hipoteca por $280,000 podría terminar pagando entre $5,000 y $14,000 solo para otorgar el préstamo. A veces, estos pueden transferirse al saldo del préstamo, pero usted sigue siendo responsable de ellos de una forma u otra.
Puede haber otras situaciones en las que una refinanciación con retiro de efectivo no sea una buena opción para usted. Es posible que no desee aprovechar su capital con una refinanciación con retiro de efectivo si su tasa de interés ya es más baja que las tasas actuales. Mucha gente capitalizó tipos cercanos al 2,5% a finales de 2020 y puede que no tenga sentido pagar más por una nueva hipoteca.
En este caso, es mejor que los prestatarios opten por un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Estos son préstamos secundarios que utilizan el capital pero no afectan la tasa de interés de su hipoteca principal. Puede pedir prestado lo que necesita y liquidarlo lo más rápido posible para minimizar los intereses.
Sin embargo, si analiza los números y un refinanciamiento con retiro de efectivo funciona bien financieramente, la buena noticia es que las tasas de interés son más bajas en los préstamos hipotecarios que en casi cualquier tipo de préstamo y es probable que su capital siga aumentando con el tiempo. Llámanos hoy, una charla rápida con nosotros podría ayudarte a determinar si una refinanciación con retiro de efectivo es adecuada para ti.
