Como comprador de vivienda por primera vez, es posible que haya muchos términos hipotecarios que le parezcan extraños. Por ejemplo, cuando empiezas a observar las tasas de interés ofrecidas por los prestamistas, a menudo irán acompañadas de una serie de "puntos" o "comisiones de apertura". ¿Cuáles son estas tarifas adicionales y hay que pagarlas?
Definición de tarifas de originación de hipotecas
Estos son los costos del prestamista para crear y procesar (u originar) su préstamo hipotecario. Además de los costos de cierre y las tasas de interés, estas tarifas son una de las formas en que los prestamistas ganan dinero. Incluyen cosas como tarifas de preparación de documentos, tarifas de procesamiento, tarifas de suscripción, tarifas de procesamiento del servicio de impuestos y tarifas de mensajería.
¿Cuánto cuestan?
Las tarifas de apertura, o puntos, como se les llama comúnmente, pueden variar de un prestamista a otro. Puede esperar pagar entre el 0,5% y el 1% del monto total del préstamo. Supongamos que está solicitando una hipoteca por 300.000 dólares. Si su prestamista cobra el 1% en puntos, deberá pagar $3000.
En muchos casos, es posible “rebajar” su tasa de interés pagando más en tarifas de originación. En promedio, por cada punto que pague, la tasa hipotecaria se reducirá en un 0,25%. Por lo tanto, si le ofrecen una tasa de interés del 4%, pagando un punto extra (en el ejemplo anterior serían $3000 más) puede fijar una tasa del 3,75%. Si bien esto es mucho dinero por adelantado, podría terminar ahorrándole mucho más durante el transcurso del préstamo.
¿Cuándo se pagan los puntos?
Espera pagar las tarifas iniciales cuando se cierre su préstamo. Aquí también es cuando realizará el pago inicial y pagará otros costos de cierre. El pago normalmente se realiza mediante cheque de caja o transferencia bancaria, pero también se pueden utilizar otros métodos seguros. Se le notificará al menos tres días antes del cierre el total final y el desglose de todos los costos y tarifas de cierre.
¿Tengo que pagar tarifas de originación?
¿Puedo negociar los puntos?
Definitivamente puede intentar negociar la totalidad o parte de las tarifas iniciales de su prestamista, pero hacerlo podría generar una tasa de interés ligeramente más alta.
Al comenzar el proceso de compra de una vivienda, comprender los puntos de la hipoteca le ayudará a saber cuánta hipoteca puede pagar realmente y le ayudará a tener suficiente efectivo disponible cuando encuentre la propiedad perfecta.
