Cuando solicita una hipoteca para una vivienda, los prestamistas verificarán su puntaje crediticio, ingresos, activos y deudas. Todo esto se tendrá en cuenta en un algoritmo para determinar si usted es lo suficientemente solvente como para que se le conceda un préstamo.

La mayoría de los estándares utilizados por los prestamistas los establecen las empresas patrocinadas por el gobierno (GSE) Fannie Mae y Freddie Mac. Muchos prestamistas quieren revender las hipotecas que otorgan a estas GSE, por lo que tienen que respetar sus reglas. Esto incluye otorgar préstamos bajo ciertos límites en dólares y solo a prestatarios con puntajes crediticios superiores a ciertos umbrales.

Las hipotecas que cumplen con todos los criterios del GSE se denominan préstamos "conformes" porque cumplen con los requisitos prescritos. Gracias al respaldo del gobierno, estos préstamos suelen tener tasas de interés más bajas y otras condiciones preferenciales.

Sin embargo, puede haber ocasiones en las que un préstamo “no conforme” o una hipoteca no calificada se ajuste mejor a su situación. Es posible que no reciban garantías del gobierno, pero aquí hay cinco razones por las que una hipoteca no conforme podría resultarle útil.

Flexibilidad Debido a que es disconforme, este tipo de préstamo se puede adaptar para satisfacer las necesidades del prestatario con menos reglas.
Margen de crédito Los préstamos conformes requieren una puntuación crediticia mínima de 620 para la mayoría de las hipotecas, pero no existe ningún requisito de puntuación crediticia para las no conformes. La puntuación crediticia será sólo un factor considerado como parte del panorama financiero completo.
Más opciones para tipos de viviendas Los préstamos conformes no están disponibles para todos los tipos de viviendas. Las hipotecas no conformes pueden cubrir todo, siempre y cuando el prestamista considere que tiene sentido fiscal. Esto podría incluir condominios y cooperativas que no están cubiertos por la garantía, condominios de unidades múltiples, tiempos compartidos, unidades de vivienda asistida y casas prefabricadas que se hayan mudado de su ubicación original. De hecho, para muchas de estas situaciones, los préstamos dudosos son la única opción.
Formas alternativas de demostrar sus ingresos Con los préstamos conformes, la verificación de ingresos es esencial, especialmente porque influye en la relación deuda-ingresos. Ambos factores determinan si califica para una hipoteca. Sin embargo, con un préstamo no conforme, el prestamista puede verificar sus ingresos de una manera no tradicional, como extractos bancarios, o la verificación de ingresos puede renunciarse por completo en algunos casos. En lugar de depender de sus ingresos como factor decisivo, los préstamos no conformes pueden considerar el valor líquido actual de su vivienda, su flujo de caja y sus activos. Esto suele funcionar mejor para compradores autónomos y aquellos con comisiones estacionales.
Pagos iniciales más bajos Algunos préstamos respaldados por el gobierno en realidad se consideran no conformes, incluidas las hipotecas del VA, el USDA y la FHA. Estos atienden a compradores primerizos y de bajos ingresos y tienen requisitos de pago inicial mínimos o incluso nulos. Sin embargo, si solicita un préstamo jumbo, uno con un monto de préstamo superior al límite conforme, es probable que deba realizar un pago inicial de al menos entre el 10% y el 15%.

Es posible que tenga que pagar tasas de interés más altas o contribuir a un seguro hipotecario privado con muchos de estos préstamos no conformes, pero podrían ser la forma más fácil de calificar para ser propietario de una vivienda. Y si su panorama financiero parece más tradicional en el futuro, siempre puede refinanciar con una hipoteca conforme de menor costo.

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