Valor de la vivienda vs. Préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo

¿Qué es la equidad?

El valor líquido de su vivienda es la cantidad de propiedad que realmente posee. Esto se mide tomando el valor de mercado actual de su vivienda y restándole el saldo de su hipoteca. Por ejemplo, si su casa vale $350,000 y todavía posee $200,000, entonces el valor líquido de la casa es igual a $150,000. Su capital crece con cada pago de la hipoteca que realiza, pero también puede crecer cuando los precios de las viviendas aumentan, como en el mercado inmobiliario actual, donde los precios aumentaron un 19 % en 2021. Si su área experimentó ese tipo de crecimiento, ganó un 19 % en capital sin tener que pagar un centavo extra.

Préstamo sobre el valor de la vivienda

Si desea aprovechar parte de ese capital para financiar otro de sus objetivos financieros, puede solicitar un préstamo con garantía hipotecaria. Se trata de una segunda hipoteca vinculada a su propiedad como garantía. Eso significa que si por alguna razón no puede realizar los pagos de su hipoteca y su casa se vende en ejecución hipotecaria, su primera hipoteca se liquidará primero y el dinero sobrante de la venta de su casa por parte del prestamista se pagará para la segunda hipoteca. Debido a que esto coloca a su segundo prestamista en una posición más riesgosa, probablemente tendrá que pagar una tasa de interés más alta que la de su primer préstamo hipotecario.

Un préstamo con garantía hipotecaria puede adoptar una de dos formas: un préstamo amortizado tradicional o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Un préstamo con garantía hipotecaria estándar proporciona una tasa de interés fija y pagos predecibles. Los costos de cierre pueden ser más bajos que en un refinanciamiento con retiro de efectivo y la mayoría tiene plazos de pago de entre 5 y 10 años. En la mayoría de los casos, puede pedir prestado hasta el 90% del valor de su vivienda. Las desventajas incluyen tasas de interés ligeramente más altas que las de los refinanciamientos con retiro de efectivo y se agrega un segundo gravamen al primer gravamen hipotecario.

Una HELOC se parece más a una tarjeta de crédito con acciones. Recibe un límite de préstamo y puede pedir prestado hasta ese límite según sea necesario. Por ejemplo, si está pagando la matrícula universitaria, no tiene que solicitar el monto total del préstamo de una vez, pero puede retirar lo que necesita cuando vence. De esta manera, sólo pagará intereses sobre los fondos que haya retirado.

Este período de retiro flexible puede durar hasta 10 años, después de los cuales no podrá retirar más dinero y deberá comenzar a pagar el préstamo. Sin embargo, un inconveniente puede ser que la tasa de interés suele ser variable y podría aumentar con el tiempo debido a las fluctuaciones del mercado.

Y al igual que con un préstamo tradicional sobre el valor líquido de la vivienda, un HELOC otorga una segunda vida a su propiedad y requiere que usted pueda pagar su primera hipoteca y realizar pagos adicionales en la segunda.

Préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo

Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite liquidar su hipoteca existente con una hipoteca nueva y más grande. Podrás embolsarte la diferencia entre el saldo de tu antigua hipoteca y el total del nuevo préstamo. Ese efectivo se puede utilizar para cualquier propósito.

Estos préstamos de refinanciamiento suelen tener tasas de interés más bajas que los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC porque siguen siendo primeras hipotecas; sin embargo, la tasa de interés puede ser ligeramente más alta que la de una hipoteca estándar. También puede ser bueno tener que manejar un solo pago de la hipoteca, en lugar de dos, con un solo gravamen sobre su propiedad.

Las desventajas pueden incluir costos de cierre más altos que los de un préstamo con garantía hipotecaria, y es posible que no pueda pedir prestado tanto de su capital, generalmente hasta el 80%.

Beneficios de un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo

• Sólo un pago de hipoteca frente a dos
• Las primeras hipotecas generalmente tienen tipos más bajos que las segundas hipotecas.
• Los plazos de pago más largos generalmente significan pagos mensuales más bajos

Estos materiales no son de HUD ni de la FHA y no fueron aprobados por HUD ni por una agencia gubernamental y, en algunos casos, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o un préstamo de refinanciamiento podría generar cargos financieros más altos durante la vigencia del préstamo.