Com os preços das casas disparando nos últimos anos, mais compradores de primeira viagem estão recorrendo à ajuda de proprietários mais experientes - nomeadamente seus pais ou avós - para serem co-mutuários com eles. Na verdade, desde 2020, a percentagem de compradores jovens adultos que compram uma casa como co-mutuários aumentou quase 40%, à medida que os novatos procuram formas de entrar no mercado imobiliário.
Se você está tentando se tornar proprietário de uma casa, mas o pagamento inicial, o aumento dos preços e o aumento das taxas de hipoteca estão provando ser um obstáculo, o co-empréstimo também pode ser uma boa opção para você. Veja como funciona:
Co-empréstimo definido
Tomar um empréstimo conjunto de uma hipoteca significa simplesmente solicitar um empréstimo a outro mutuário. Você compartilha igualmente a responsabilidade pelo pagamento da hipoteca e, na maioria dos casos, ambos possuem o título da casa.
Por que co-emprestar?
A menos que você esteja tomando um empréstimo conjunto com seu parceiro que mora, o motivo mais comum para adicionar outra pessoa ao seu pedido de hipoteca é aumentar suas chances de ser aprovado. Se você tiver um crédito menos que perfeito ou se não conseguir pagar a entrada integral por conta própria, pedir a um dos pais ou a outra pessoa generosa com finanças sólidas para acompanhá-lo em seu empréstimo residencial pode ajudá-lo a superar esses obstáculos.
O que é necessário para se qualificar?
O processo de solicitação de empréstimo é muito semelhante ao de uma solicitação individual. Os credores analisarão sua pontuação e histórico de crédito, rendimentos, ativos e índices de dívida / rendimento. A pontuação de crédito é a parte mais complicada, pois em muitos casos, inclusive em empréstimos garantidos por Freddie Mac, FHA e VA, os credores obtêm a pontuação de crédito mediana mais baixa de todos os co-mutuários. Isso significa que a pontuação de crédito mais alta do seu co-mutuário provavelmente não será capaz de ajudá-lo se a sua for realmente baixa. A exceção são os empréstimos da Fannie Mae, que calculam a média da mediana das pontuações de crédito de ambos os mutuários.
Existe uma diferença entre co-empréstimo e co-assinatura?
Você deve ter ouvido falar de pessoas que assinaram um empréstimo. Este é basicamente outro nome para co-empréstimo. As duas partes podem decidir se ambas terão direito ao título ou não, mas ainda assim ambas serão totalmente responsáveis pela cobertura da hipoteca.
Se o seu co-mutuário tiver uma boa renda e dívidas baixas, seu DTI mais impressionante pode definitivamente aumentar suas chances de ser aprovado.
Os riscos e recompensas
Embora adicionar um ente querido ao seu pedido de hipoteca possa ser ótimo para fins de qualificação, há riscos envolvidos. Por exemplo, o seu co-mutuário é uma parte permanente da sua hipoteca até o término do empréstimo.
Portanto, mesmo que você chegue ao ponto em que esteja financeiramente estável o suficiente para cuidar de toda a hipoteca sozinho, seu co-mutuário ainda compartilha legalmente a responsabilidade com você e talvez uma reivindicação sobre o título. A única maneira de salvá-los é refinanciar a hipoteca apenas em seu nome.
Isso normalmente requer custos de fechamento e alguma papelada, mas o maior problema é se o seu co-mutuário concordará com o fim de sua parte na casa e se exigirá que você os compre. Esses detalhes devem sempre ser decididos antes da concessão do empréstimo original.
Se você perder o pagamento da hipoteca ou deixar de pagar o empréstimo, isso afetará a pontuação de crédito do seu co-mutuário. Obviamente, isso poderia criar dificuldades financeiras para eles, bem como ressentimentos entre vocês dois.
No difícil clima de compras de hoje, pedir a um ente querido que tome um empréstimo conjunto para sua hipoteca pode ser uma maneira inteligente de finalmente se tornar proprietário de uma casa. Ambos também recebem as recompensas do crescimento do patrimônio e da economia fiscal. O co-mutuário é uma ótima maneira de comprar uma casa se você não puder pagá-la sozinho. Basta deixar claro o que se espera de cada um de vocês e fazer isso por escrito!
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Esses materiais não são do HUD ou FHA e não foram aprovados pelo HUD ou por uma agência governamental.
