Refinanciamento

01Perguntas frequentes sobre refinanciamento

Saber se um refinanciamento é a escolha certa pode ser confuso. Por isso reunimos as perguntas mais comuns de proprietários que estão pensando em refinanciar.

O que é refinanciar? Refinanciar é simplesmente contratar um empréstimo para quitar outro. Quanto custa refinanciar? Normalmente, os custos de fechamento de um refinanciamento ficam entre 1% e 2% do valor do empréstimo, incluindo as taxas do credor. Você pode optar por pagar pontos (veja abaixo) para reduzir a taxa de juros, ou preferir um refinanciamento de baixo custo ou sem custo. O que são pontos?

Pontos (ou discount points) são uma forma de reduzir a taxa de juros. Pagando 1% do valor total do empréstimo à vista, o cliente pode reduzir a taxa em cerca de 1/8%. Qual é a diferença entre a APR e a taxa de juros?

A taxa indica o percentual do empréstimo que você pagará em juros, enquanto a APR (annual percentage rate) é um percentual ajustado que expressa o custo anual e inclui também determinados encargos e taxas. O que são FRM e ARM? A taxa de um financiamento de taxa fixa (FRM) não muda durante toda a vida do empréstimo.

Já o financiamento de taxa ajustável (ARM) está sujeito a ajustes periódicos da taxa de juros com base nas taxas praticadas no país. Devo modificar meu empréstimo ou refinanciar? Depende. Ao refinanciar, você pode conseguir taxas menores, mas há custos adicionais. Já a modificação do empréstimo normalmente significa estender o prazo e aumentar a taxa de juros, sem outras taxas. O que é a regra dos 2%? Ela é útil?

A regra dos 2% diz que você deve buscar uma taxa 2% menor para que a economia do novo empréstimo compense o custo do refinanciamento, desde que você more no imóvel há 2 anos e pretenda ficar pelo menos mais 2. A regra é útil como referência, mas não deve ser seguida à risca. Se você pretende ficar no imóvel por 5 anos ou mais, por exemplo, até uma redução de 1% na taxa pode compensar.

Além disso, com opções de refinanciamento de baixo custo ou sem custo, o custo pode ser recuperado muito mais rápido. O que é PMI? PMI é o seguro hipotecário privado (Private Mortgage Insurance). Clientes com entrada inferior a 20% precisam ter esse seguro para proteger o credor contra inadimplência. Vou precisar de avaliação ao refinanciar? Sim.

Crédito ruim impede o refinanciamento? Não exatamente. Ao pensar em refinanciar, lembre que quanto melhor a sua pontuação de crédito, melhor a taxa de juros que você pode conseguir. Se o seu crédito não é perfeito, você ainda pode se qualificar, mas vale garantir que a redução da taxa seja suficiente para o refinanciamento compensar.

Preciso ter equity no imóvel para refinanciar? Sim. A regra geral é ter uma relação empréstimo/valor (LTV) de 90% antes de refinanciar, ou seja, o imóvel deve valer cerca de 10% a mais do que o saldo do empréstimo atual. Além disso, o imóvel precisa ter se valorizado desde a compra.

Posso obter dinheiro com um refinanciamento? Sim. Dependendo do tipo de refinanciamento escolhido, você pode retirar recursos para pagar contas, fazer reparos no imóvel ou o que precisar.

Posso travar a taxa de juros em um refinanciamento? Sim. Agora é o momento de refinanciar, porque as taxas estão muito baixas.

Quanto tempo leva o processo de refinanciamento? Um refinanciamento típico leva de 2 a 4 semanas. A avaliação do imóvel costuma ser a etapa com mais atrasos; por isso, se você agendar a avaliação logo, o refinanciamento costuma ser bem rápido.

02Como você pode se beneficiar de um refinanciamento

Há muitas opções de refinanciamento, cada uma com vantagens próprias. Seja para reduzir as prestações ou consolidar dívidas, podemos ajudar. Ligue ou venha até nós hoje para dar início ao processo.

Reduzir a prestação mensal

• Há algumas formas de reduzir a prestação mensal, como obter uma taxa menor ou estender o prazo do empréstimo. Esse costuma ser o principal motivo para refinanciar. Seja para trocar uma taxa variável por uma fixa, seja para pagar menos por mês, o refinanciamento pode trazer mais estabilidade e prestações menores.

Retirar recursos do equity (cash-out)

• Muitas pessoas querem aproveitar o patrimônio que construíram no imóvel. Ao refinanciar, é possível fazer isso e ainda reduzir as prestações mensais. Acessar o equity do imóvel é uma ótima forma de fazer melhorias na sua vida, seja pagar a faculdade, reformar o imóvel ou até abrir um negócio. Para a maioria das pessoas, o imóvel é a maior fonte de patrimônio, então usá-lo da melhor forma pode fazer grande diferença.

Consolidar dívidas

• O refinanciamento pode ajudar a manter as dívidas sob controle, substituindo vários empréstimos com juros altos (como dívidas de cartão de crédito) por um único empréstimo com juros menores. Você pode usar os recursos obtidos com o equity do imóvel para quitar qualquer tipo de dívida. A maioria das pessoas procura quitar dívidas com juros altos e não dedutíveis, como cartões de crédito ou financiamento de veículos.

Eliminar o seguro hipotecário privado

• Dependendo de quanto equity você tem no imóvel, é possível refinanciar e talvez deixar de pagar o seguro hipotecário privado, o que pode significar uma prestação mensal total menor.

Reduzir a taxa com pontos (buy down)

• Pagando pontos à vista, você pode reduzir a taxa de juros. Essa pode ou não ser uma boa opção para você. Quem mais se beneficia de pagar pontos à vista são as pessoas que pretendem ficar no imóvel por bastante tempo. Uma taxa menor significa uma prestação menor, e quanto mais tempo você pagar a prestação menor, mais faz sentido pagar pontos à vista.

Refinanciamento de baixo custo

• Essa opção pode eliminar parte ou todas as taxas do refinanciamento, mas tem uma taxa de juros maior do que um refinanciamento padrão. É importante considerar todos os aspectos de um novo empréstimo antes de refinanciar. Nossos profissionais estão prontos para ajudar você a tomar a decisão certa e avaliar se o refinanciamento de baixo custo é adequado para você.

03Checklist do refinanciamento

Ao refinanciar, alguns documentos e informações ajudam o processo a andar mais rápido. Abaixo estão os documentos mais comuns. Quanto mais informações você tiver em mãos, mais rápido será o seu refinanciamento.

Você provavelmente vai precisar deInformações de emprego

• Holerites do último mês (originais)
• Formulários W-2 dos últimos 2 anos (cópias)
• Declarações de imposto de renda, especialmente se for autônomo, dos últimos 2 anos (cópias)

Informações de ativos e obrigações

• Contas corrente, poupança ou de ações; informações do 401K etc. (cópias)
• Pontuação e relatórios de crédito atuais
• Dados de dívidas, como cartões de crédito ou o financiamento atual

Informações de seguro

• Seguro residencial (cópia, especialmente da página de declarações)
• Comprovante de seguro de título

04O que você precisa saber sobre refinanciamento

As pessoas refinanciam por vários motivos. Você pode querer consolidar o primeiro e o segundo financiamento, obter uma taxa menor ou reduzir a prestação mensal. Talvez queira trocar uma taxa ajustável por uma fixa ou deixar de pagar o seguro hipotecário privado (PMI). Ou talvez queira retirar parte do seu equity para reformar o imóvel. O refinanciamento permite redefinir o financiamento para atender melhor às suas necessidades atuais.

Mas há muitos pontos a considerar antes de decidir refinanciar. Com tantas opções, é importante refinanciar do jeito certo. Na LendUFinance Powered by Cornerstone First Mortgage, LLC, mostramos todas as suas opções para que você tome a melhor decisão. Para saber se um refinanciamento é o ideal para você, ligue hoje para o 941-227-7194.

Pensando em refinanciar? Considere isto…

Você pretende se mudar em breve ou ficar por muito tempo?

Se você pretende ficar no imóvel por mais de dois anos, o refinanciamento é uma ótima opção. Como o refinanciamento tem custos de fechamento, quem pretende ficar mais de dois anos normalmente compensa esses custos com prestações menores. Se pretende se mudar nos próximos dois anos, o refinanciamento pode valer a pena dependendo de quanto a sua taxa cair.

Você precisa acessar o equity do seu imóvel?

Para a maioria das pessoas, o imóvel é o investimento mais importante e substancial. A história mostra que o valor dos imóveis aumenta no longo prazo. Se o seu imóvel vale mais hoje do que quando você comprou, você pode usar um refinanciamento para acessar esse valor extra e transformá-lo em recursos para pagar contas inesperadas, a faculdade ou abrir um negócio.

É hora de ampliar a sua casa?

Quando a família cresce, a casa pode parecer menor. Refinanciar é uma ótima forma de levantar recursos para uma reforma. O melhor é que a reforma pode aumentar o valor do imóvel, então esse tipo de refinanciamento pode se pagar no fim.

As condições do seu financiamento estão desatualizadas?

É provável que a sua situação de vida não seja exatamente a mesma de quando você fechou a compra do imóvel. Se for o caso, talvez as condições do seu financiamento também precisem de uma atualização. Refinanciar é uma ótima forma de trocar uma taxa ajustável por uma fixa ou passar para um prazo de 15 anos em vez de 30.

Não deixe passar a chance de melhorar o seu financiamento: ligue hoje para os nossos profissionais e veja se o refinanciamento é o ideal para você.

Estes materiais não são do HUD ou da FHA e não foram aprovados pelo HUD nem por um órgão do governo, e, em alguns casos, um refinanciamento pode resultar em encargos financeiros maiores ao longo da vida do empréstimo.