Se você está comprando uma casa ou refinanciando, provavelmente já ouviu falar em “pontos de hipoteca”. Essa forma de juros pré-pagos pode economizar milhares de dólares ao longo do empréstimo, mas em muitas circunstâncias não vale o custo inicial. Como saber se deve pagar pontos ou não? Aqui está um guia rápido para ajudá-lo a descobrir isso.

O que são pontos de hipoteca?

Os pontos de hipoteca – também conhecidos como pontos de desconto – são essencialmente uma forma de pagar antecipadamente alguns dos juros do seu empréstimo à habitação. Um ponto é igual a 1% do valor da sua hipoteca. Por exemplo, um ponto em um empréstimo de $ 100.000 seria $ 1.000 ou $ 2.000 em um empréstimo de $ 200.000. Os pontos de hipoteca são pagos diretamente ao credor em troca de uma taxa de juros mais baixa. Isso é conhecido como “reduzir a taxa de juros”.

O pagamento de pontos de hipoteca pode reduzir seu pagamento mensal e o valor dos juros que você paga durante todo o período do empréstimo.

Não existe uma escala padrão para reduções de taxas e pontos. Cada credor decide quanto um ponto reduzirá sua taxa de juros e sua tabela de taxas pode mudar dependendo do clima de taxas. Por exemplo, um credor pode reduzir sua taxa de juros em um quarto por cento por 1 ponto, enquanto outro pode oferecer o mesmo desconto por 1,125 pontos.

Quando faz sentido pagar pontos?

Pagar pontos significa economizar dinheiro em sua hipoteca. Pagar essas taxas iniciais pode fazer sentido se:

Você já tem um pagamento inicial de 20% e dinheiro extra de sobra.
Você está solicitando uma hipoteca de taxa fixa, em vez de uma hipoteca de taxa ajustável.
As taxas de juros hipotecárias estão subindo ou historicamente altas.
Você planeja ficar muito tempo em casa para poder aproveitar as economias.
Você tem dinheiro extra agora, mas precisa de um pagamento mensal mais baixo e mais acessível para o futuro.

Quanto devo pagar?

Se pagar alguns pontos faz sentido na sua situação, você precisará descobrir o período de “ponto de equilíbrio” para saber quantos pontos pagar. Isso é calculado dividindo o valor total em dólares de pontos que você planeja pagar pela economia mensal da hipoteca que a taxa de juros mais baixa gera. 000 e isso economizará $ 30 por mês em sua hipoteca.

Seu ponto de equilíbrio seria de aproximadamente 67 meses ou cinco anos e meio. Isso significa que você precisaria ficar naquela casa por pelo menos 6 anos para começar a ver alguma economia real. Não importa quanto você pague, quanto mais tempo ficar em casa, melhor para aproveitar essas economias.

Quando não devo pagar pontos?

Pagar pontos não é uma boa ideia se:

Você não tem um pagamento inicial total de 20%. Neste caso, você terá que pagar por um seguro hipotecário privado e isso pode anular qualquer economia nas taxas de juros.
Você não planeja ficar muito tempo em sua casa. Se você planeja vender em apenas alguns anos, pagar todas essas taxas iniciais não economizará dinheiro.
Você está solicitando uma hipoteca de taxa ajustável (ARM). Pagar pontos nesses empréstimos geralmente só proporciona um desconto no período inicial de taxa fixa, quando a taxa de juros já é mais baixa. Como muitas vezes leva muitos anos para atingir o ponto de equilíbrio, você pode acabar não vendo nenhuma economia.
As taxas de juro do mercado estão perto de mínimos históricos.

Ligue hoje para 941-587-1517 se tiver alguma dúvida para um de nossos profissionais de hipotecas. Todos nós da LendUFinance Powered by Cornerstone First Mortgage, LLC nos dedicamos a ajudá-lo a entender e tomar as melhores decisões de financiamento hipotecário para você e sua família.