Quando você está procurando uma hipoteca, uma das muitas decisões que você terá que tomar é se deseja solicitar um empréstimo de taxa fixa ou uma hipoteca de taxa ajustável (ARM). Ambos podem ser benéficos, dependendo da sua situação. Aprender a diferença entre eles pode garantir que você obtenha o produto certo para seus objetivos financeiros.
Hipotecas de taxa fixa
As hipotecas de taxa fixa (FRMs) são exatamente como o nome sugere - empréstimos com taxa de juros fixa, uma taxa que nunca muda ao longo da hipoteca. O benefício óbvio deste tipo de empréstimo é que o seu pagamento mensal, bem como os custos dos juros, serão previsíveis e, portanto, mais fáceis de planear no seu orçamento. A taxa de juros de um FRM será determinada por vários fatores, incluindo as taxas gerais de mercado, seu histórico de crédito pessoal e o valor do seu pagamento inicial.
Os FRMs são uma ótima opção para aqueles que estão prontos para se estabelecer e planejam ficar em sua nova casa por anos e até décadas. Eles também são uma escolha inteligente quando as taxas de juros hipotecárias são baixas pelos padrões históricos. Fixar uma taxa baixa pode economizar milhares de dólares ao longo da vida do empréstimo.
Empréstimos ARM
Uma hipoteca de taxa ajustável começa com uma taxa de juros baixa por um determinado período de tempo, após o qual a taxa pode flutuar. A taxa inicial pode por vezes ser inferior a um FRM em até um ponto percentual. Um dos tipos mais populares de empréstimos ARM é o ARM “5/1”. O “5” significa que a taxa baixa inicial será fixada durante os primeiros cinco anos e o “1” significa que a taxa poderá ser redefinida todos os anos a partir de então.
Embora a taxa de hipoteca que você obtém em um ARM ainda seja baseada no seu crédito e no pagamento inicial, os ajustes estarão intimamente ligados a um índice de mercado específico. Esta poderia ser uma taxa de juros pública, como a LIBOR (a Taxa de Oferta Interbancária de Londres) ou poderia ser uma fórmula de taxa de juros privada desenvolvida pelo seu credor.
Se as taxas do índice subirem, a sua taxa de juros aumentará, mas se o índice cair, a sua taxa de juros poderá, na verdade, diminuir. O risco dos empréstimos ARM, porém, é que, quando sua hipoteca está na fase de redefinição, as taxas de juros do mercado podem subir drasticamente, aumentando o pagamento da hipoteca do que você pode pagar.
No entanto, para o mutuário hipotecário experiente, os empréstimos ARM podem ser uma grande vantagem. Eles podem ser uma excelente escolha para quem não planeja ficar na casa atual por mais de alguns anos. Nesse caso, você pode aproveitar a taxa inicial super baixa e vender sua casa antes que a taxa possa subir mais.
Os ARMs também podem ser úteis para compradores de primeira viagem porque muitas vezes é mais fácil se qualificar para uma hipoteca de taxa ajustável do que para uma hipoteca de taxa fixa. Isso poderia dar a um comprador novato a capacidade de comprar mais casa do que poderia.
Os mutuários da ARM devem apenas certificar-se de que têm renda para cobrir pagamentos mensais mais elevados da hipoteca se mantiverem o empréstimo após o período inicial de taxa fixa.
No final das contas, a diferença entre ARMs e FRMs pode se resumir à preferência pessoal. Alguns compradores preferirão a estabilidade de uma taxa de juros fixa, enquanto outros ficarão entusiasmados em economizar algum dinheiro antecipadamente e possivelmente terão mais flexibilidade para realocação. Ambos podem economizar dinheiro, dependendo de quão altas são as taxas atuais do mercado.
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