O que é uma hipoteca nas costas?

Definição de carona

Veja como funciona uma hipoteca nas costas. Você contrata um empréstimo residencial tradicional por 80% do preço de compra da casa. Você investiu 10% do seu próprio dinheiro como entrada. Então, para cobrir os 10% restantes, você contrata uma segunda hipoteca residencial. Às vezes, um empréstimo complementar também é chamado de empréstimo 80-10-10.

A história de fundo

As hipotecas sobrepostas tornaram-se muito populares durante o boom imobiliário no início dos anos 2000, quando os preços das casas dispararam. Para poder comprar uma casa, muitos americanos usaram empréstimos nas costas para manter baixos os custos gerais do empréstimo, sem ter que fornecer um pagamento inicial tradicional de 20%. Naquela época, alguns credores até permitiam que os mutuários contraíssem um empréstimo convencional de 80% e, em seguida, um empréstimo nas costas de 20% que cobriria o custo restante do empréstimo, permitindo ao mutuário evitar totalmente um pagamento inicial.

Este acordo criou muitos problemas quando o mercado imobiliário entrou em colapso e os proprietários tiveram dificuldades para efetuar os seus pagamentos. Quando os tomadores de empréstimo tentaram solicitar modificações na hipoteca, eles tiveram muita dificuldade porque, na verdade, tinham dois empréstimos vinculados às suas casas. Significava também que muitos destes mutuários se encontravam debaixo de água ou de cabeça para baixo nas suas hipotecas – deviam mais do que o valor das suas casas. Se tivessem de se mudar ou não conseguissem efetuar os pagamentos, a execução hipotecária era um resultado comum.

Desde então, a maioria dos credores não fará empréstimos às custas superiores a 10%, de modo que os mutuários terão de contribuir com um pagamento inicial de pelo menos 10% e ter algum capital próprio para ajudar a evitar a execução hipotecária.

Os benefícios para os mutuários

A hipoteca nas costas ajuda os mutuários de três maneiras principais:

• Ele permite que o mutuário compre uma casa com uma entrada menor.
• Geralmente ajuda o mutuário a obter uma melhor taxa de juros no empréstimo com saldo mais alto.
• Geralmente ajuda o mutuário a evitar o seguro hipotecário privado (PMI).

Conforme discutido anteriormente, um mutuário nas costas só precisa contribuir com 10% como entrada porque as costas contam como os outros 10% de um pagamento inicial padrão. E como o requisito de pagamento inicial de 20% foi atendido, nenhum PMI será exigido, economizando centenas de dólares ao mutuário a cada ano. E empréstimos convencionais de não mais de 80% geralmente obtêm taxas de juros muito melhores do que outros tipos de hipotecas.

Algumas coisas a considerar

A maneira de utilizar melhor uma hipoteca nas costas é pagar o segundo empréstimo o mais rápido possível. Então você fica com apenas uma hipoteca tradicional com uma boa taxa de juros para pagar. Se você não trabalhar rapidamente para pagar seu empréstimo nas costas, a taxa de juros do pequeno empréstimo poderá aumentar (geralmente é ajustável) e poderá custar-lhe mais dinheiro.

Além disso, às vezes há mais custos de fechamento envolvidos em uma hipoteca nas costas, pois o credor tem que fazer o trabalho para subscrever dois empréstimos em vez de um.

E se você decidir refinanciar, poderá passar por momentos complicados. Pode ser necessário pagar o segundo empréstimo antes de poder refinanciar.

Depois de entender como fazer uma hipoteca nas costas funcionar para você, ela pode ser uma ferramenta útil em sua jornada rumo à casa própria.

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