Os credores hipotecários adoram ver os mutuários com rendas consistentes e estáveis. Mas nem todos os mutuários têm empregos que enviam contracheque a cada duas semanas. Claro que existem muitos empreendedores autônomos, mas também há pessoas que dependem de gorjetas para obter renda, aqueles que são pagos por contrato e também pessoas que trabalham diariamente ou por plantão. Todas essas situações podem tornar muito difícil fornecer prova da renda estável que os credores hipotecários adoram.
Felizmente, aqueles com rendimentos mais criativos ainda podem qualificar-se para um empréstimo à habitação e isso está a ficar mais fácil. Por exemplo, nos últimos anos, as regras de subscrição foram flexibilizadas para permitir que os mutuários apresentem, em alguns casos, apenas um ano de documentos de imposto sobre o rendimento, em vez de dois. Mas ainda pode haver algumas etapas extras que precisam ser tomadas. Veja como os mutuários sem renda estável podem se qualificar melhor para um empréstimo hipotecário.
Documentação
Esteja preparado com todos os seguintes documentos antes de se encontrar com um credor:
- Dois anos de declarações fiscais pessoais
- Dois anos de declarações fiscais comerciais e licença comercial, se aplicável
- Dois anos de extratos bancários pessoais e investimentos
Mais documentos podem ser necessários, dependendo do credor e das circunstâncias exatas de sua renda.
Requisitos de crédito
Os mutuários com rendimentos irregulares têm de passar por verificações de crédito, tal como qualquer outro comprador. Ter um bom crédito sempre tornará mais fácil e menos dispendioso a obtenção de uma hipoteca.
Explique as inconsistências de renda
Se um credor analisar os seus impostos e contas bancárias e observar um enorme depósito único ou um aumento de rendimento, poderá chamar-lhe um “ganho inesperado”, que não contará para o seu rendimento global. Eles tentam determinar qual é a sua verdadeira capacidade de pagar e pagar um empréstimo e esses ganhos inesperados não são considerados fontes confiáveis de renda. Se seus ganhos inesperados forem realmente mais um padrão do que uma anomalia, tente fornecer o máximo de documentação possível sobre isso. Ser capaz de explicar por que você espera receber mais lucros inesperados desse tipo pode fazer uma grande diferença para seus credores.
Histórico de Emprego
Um histórico de emprego mais longo é útil quando sua renda é inconsistente. Fornecer prova de emprego estável por muitos anos, mesmo que seja autônomo, é reconfortante para os credores, pois eles podem verificar sua renda a cada ano durante esse período e calcular a média.
Deduções fiscais
Aqueles que trabalham por conta própria, são pagos por contrato ou dependem de gorjetas, muitas vezes recebem deduções fiscais que outros não podem ou são tentados a não declarar integralmente seus rendimentos ao IRS. Isso pode causar problemas ao solicitar um empréstimo hipotecário porque suas declarações fiscais fazem parecer que você ganha muito menos do que realmente ganha. Converse com seu contador sobre a melhor forma de discriminar e registrar seus impostos para melhor permitir que você se qualifique para um empréstimo residencial.
E claro, não tenha vergonha de nos contar sobre a sua situação. Podemos oferecer sugestões e dicas sobre como se tornar um melhor candidato para uma hipoteca.
