Você encontrou a casa dos seus sonhos, mas será necessário um trabalho significativo para torná-la um lar. Você não tem dinheiro guardado para pagar a entrada e os custos de reparo. Não se preocupe – esta não é uma situação desesperadora. Felizmente, existem dois tipos de empréstimos hipotecários disponíveis exatamente para este cenário: O empréstimo de reabilitação 203 (k) da Federal Housing Administration (FHA) ou a Fannie Mae HomeStyle Renovation Mortgage.
Hipoteca FHA 203 (k)
A Administração Federal de Habitação concedeu um empréstimo à habitação que permite aos compradores pedir dinheiro emprestado suficiente para cobrir o preço da casa mais os custos estimados de reparação, se esse total não for superior a 110% do valor de avaliação estimado da casa após as renovações propostas.
Existem vários requisitos para empréstimos FHA 203(k). Os primeiros mutuários devem fornecer um pagamento inicial de pelo menos 3,5% e ter uma pontuação de crédito mínima de 580. (Embora se você pagar pelo menos 10% para o pagamento inicial, a FHA aceitará pontuações de crédito tão baixas quanto 500.) Por ser um empréstimo da FHA, os mutuários também serão obrigados a pagar 1,75% do valor do empréstimo antecipadamente como seguro hipotecário e 0,85% sobre o saldo principal do seguro anualmente durante a vida do empréstimo. Para evitar o pagamento permanente do seguro hipotecário, os compradores podem considerar o refinanciamento algum tempo após a conclusão das reformas.
A propriedade deve custar menos do que o limite de hipoteca da FHA para a área e os reparos devem totalizar mais de US$ 5.000. Quase qualquer tipo de reparo é permitido, incluindo demolir uma casa e consertar a fundação antes da reconstrução. No entanto, esse tipo de empréstimo geralmente não é para compradores que fazem você mesmo. Os mutuários são obrigados a contratar um consultor ou empreiteiro 203 (k) que supervisionará todas as reformas.
Hipoteca de renovação Fannie Mae HomeStyle
Este empréstimo é ótimo para quem tem grandes reformas a fazer, pois os compradores de casas podem pedir dinheiro emprestado para cobrir reparos que custam até 50% do valor de avaliação do imóvel concluído. As renovações podem incluir quase tudo: remodelações, reparações e até melhorias de eficiência energética, desde que as melhorias sejam fixadas de forma permanente no imóvel e aumentem o valor da casa.
O valor do empréstimo cobrirá custos de mão de obra e materiais, bem como inspeções, autorizações e licenças, além de taxas de arquitetura e engenharia. Além de tudo isso, o empréstimo também pode incluir uma reserva opcional de 10% para contingências. O credor supervisionará todas as reformas.
Os investidores também podem contratar hipotecas HomeStyle Renovation com adiantamentos de 15% ou mais. Os investidores não podem contrair empréstimos 203(k).
Os requisitos para empréstimos HomeStyle Renovation incluem adiantamentos de pelo menos 5% e pontuações de crédito de 680 ou mais. Os preços dos imóveis devem estar dentro dos limites hipotecários convencionais da área e as obras devem ser concluídas em 12 meses. O seguro hipotecário privado (PMI) será exigido para quaisquer empréstimos com pagamentos iniciais inferiores a 20%.
Se você estiver disposto a esperar um pouco pelos reparos e fazer o trabalho para atender aos padrões de empréstimo, empréstimos para reforma de casa, como o FHA 203 (k) ou a hipoteca Fannie Mae HomeStyle Renovation, podem ajudá-lo a comprar o fixador que você adora.
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