No processo de compra de uma casa, se você se encontrar na posição invejável de ter mais dinheiro do que o necessário para um pagamento mínimo inicial, pode ser difícil saber quanto deve investir. Uma entrada maior pode trazer muitos benefícios, mas é sempre melhor contribuir com a maior entrada possível?

Primeiro, lembre-se de que cada programa de empréstimo tem seus próprios requisitos de pagamento inicial. Os empréstimos FHA, por exemplo, exigem um mínimo de 3,5%, enquanto os empréstimos jumbo exigem pelo menos 10%. Para obter um empréstimo convencional sem PMI você precisará de 20%. O USDA e o VA, por outro lado, não exigem nenhum pagamento inicial. Parte da sua decisão será baseada em qual programa de empréstimo atende às suas necessidades.

Os benefícios dos grandes pagamentos iniciais

Pagamentos mais baixos Quanto maior for o pagamento inicial, menor será o total real do empréstimo hipotecário. Isso se traduzirá em pagamentos mensais mais baixos e mais acessíveis.
Taxas de juros mais baixas Quando você contribui com uma quantia significativa de dinheiro, o risco de perda do credor diminui. Isso ocorre porque você terá mais a perder se entrar em inadimplência e, estatisticamente, aqueles que contribuem com adiantamentos maiores têm taxas mais baixas de execução hipotecária. Como você está colocando muita pele no jogo, os credores oferecerão taxas de juros mais baixas. Isso pode acabar economizando milhares de dólares ao longo do empréstimo.
Mais patrimônio Você terá mais patrimônio líquido instantâneo com um pagamento inicial maior. Essencialmente, isso significa que você realmente possui uma parte maior da sua casa logo de cara. Para algumas pessoas, possuir uma casa é uma prioridade e um grande pagamento inicial pode iniciar esse processo.
Nenhum (ou menos) PMI Quando seu pagamento inicial for de 20% ou mais, você não será obrigado a pagar seguro hipotecário privado. O PMI é exigido para aqueles com menos de 20% como forma de proteger o credor em caso de inadimplência do devedor. Claro, você pode cancelar o PMI quando seu patrimônio atingir 20%, mas você pode economizar dinheiro nunca tendo que pagar por isso com um grande pagamento inicial.

As desvantagens dos grandes adiantamentos

Menos liquidez Depois de colocar todo esse dinheiro no seu empréstimo à habitação, este deixa de ser líquido e está à sua disposição imediata. Se surgir uma emergência na vida e você não tiver retido muito dinheiro após a compra da casa, poderá estar em uma situação financeira difícil. Para ter acesso ao valor da sua casa, você terá que solicitar um empréstimo para comprar uma casa ou um refinanciamento de saque, ou até mesmo vender sua casa.
Custo de oportunidade de investimento Possuir uma casa não é a única ou a melhor maneira de construir riqueza. Você pode querer fazer um pagamento inicial mínimo para poder investir capital em outro lugar – ações, títulos, REITs, fundos mútuos, etc. Se você investir todo o seu dinheiro disponível em uma casa, perderá a oportunidade de possivelmente aumentá-lo mais rapidamente em outros veículos de investimento.
Maior risco em economias ruins E, claro, um pagamento inicial maior coloca você em maior risco de perder seu capital se a economia despencar e os preços das casas despencarem. Pode levar anos para o mercado se corrigir e restaurar o seu patrimônio. Isso torna mais difícil se você precisar se mover antes da recuperação total.

Como há muitos prós e contras em ambos os lados da questão, em última análise, o tamanho do seu pagamento inicial deve ser determinado pelos seus objetivos financeiros gerais, pelo seu nível atual de poupança e pela sua tolerância ao risco.

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