Um empréstimo hipotecário convencional exige um pagamento inicial de 20%. No entanto, se você é o comprador de uma casa pela primeira vez, economizar dezenas de milhares de dólares pode parecer uma tarefa impossível. É claro que existem programas de empréstimos, como as hipotecas FHA, que permitem pagamentos iniciais baixos, mas geralmente têm requisitos mais rígidos. Para alguns desses programas, talvez você precise pagar taxas de juros mais altas, ter melhores pontuações de crédito ou pagar taxas de seguro hipotecário mais altas. Felizmente, existe um empréstimo hipotecário pouco conhecido que não exige entrada e taxas mínimas: o empréstimo do USDA.
Empréstimo do USDA definido
Estas são hipotecas garantidas pelo Departamento de Agricultura dos EUA. Eles são projetados para ajudar mutuários de baixa ou média renda a comprar casas em áreas não urbanas. Os empréstimos do USDA não são realmente feitos pelo governo; eles são feitos por credores hipotecários tradicionais, mas recebem uma garantia do USDA que os torna menos arriscados para os credores.
Recursos de empréstimo
Além de oferecer financiamento de 100% para uma casa, os empréstimos do USDA também permitem aos mutuários melhores taxas de juros do que outros programas de pagamento inicial. Isto ocorre porque o USDA subsidia taxas para incentivar a aquisição de casa própria em áreas mais rurais. Na maioria dos outros aspectos, os empréstimos do USDA são como os empréstimos tradicionais. Eles são totalmente amortizados (sem pagamentos “balão”), têm taxas de juros fixas e custos normais de fechamento e não incluem penalidades de pré-pagamento. Embora sejam frequentemente usados por compradores de casas pela primeira vez, até mesmo compradores recorrentes podem tirar vantagem deles.
No entanto, os empréstimos do USDA exigem seguro hipotecário. Este é um seguro que protege o credor contra a inadimplência do devedor. As taxas equivalem a 1% do valor do empréstimo no momento do fechamento, mais outros 0,35% anualmente do saldo principal restante do empréstimo. Por exemplo, alguém que comprasse uma casa por US$ 100.000 pagaria US$ 1.000 em seguro hipotecário quando o empréstimo fosse fechado e outros US$ 29,17 mensais depois disso. Mesmo com essas taxas, as taxas são muito mais baixas do que com uma hipoteca VA ou FHA.
Elegibilidade
Para se qualificar para um empréstimo do USDA, os mutuários devem:
- Conheça os limites de renda do USDA. Os limites são fixados em 15% acima do salário médio local. Por exemplo, se o rendimento médio de uma comunidade for de $60.000, então o rendimento máximo do mutuário poderá ser de $69.000.
- Tenha um emprego e uma renda confiáveis. Os mutuários serão obrigados a fornecer declarações fiscais como prova.
- Tenha uma pontuação de crédito FICO mínima de 640. Alguns credores podem ter critérios ligeiramente diferentes neste ponto.
- Ter uma relação dívida / rendimento de aproximadamente 40% ou menos.
- Compre um imóvel em uma "área rural. Normalmente são definidos como locais com população de 20.000 habitantes ou menos.
Áreas Qualificadas
Os mutuários podem descobrir quais áreas se qualificam no programa do USDA pesquisando os mapas de elegibilidade do USDA (https://eligibility.sc.egov.usda.gov/eligibility/welcomeAction.do?pageAction=mfhc.) Embora o objetivo do programa seja ajudar a estimular o crescimento em áreas “rurais”, a maior parte do país na verdade se enquadra nessa definição, com 97% do mapa dos EUA qualificado.
Embora o empréstimo do USDA não atenda às necessidades de todos os mutuários, é um programa pouco conhecido que pode ajudar muitos proprietários em potencial a aproveitar as taxas baixas e a ausência de entrada.
