Comprar uma casa é um processo simples, certo? Você contrata um credor, encontra a casa certa e consegue uma hipoteca para comprá-la. Embora este seja o caso em grande parte do país, há muitas regiões onde os preços das casas são demasiado baixos para os empréstimos à habitação tradicionais. Como pode um empréstimo ser “muito pequeno”? E onde os compradores podem encontrar opções alternativas de financiamento?
Definidas hipotecas de pequeno dólar
A maioria dos empréstimos imobiliários abaixo de US$ 100.000 são considerados hipotecas de pequenos dólares. Em 2019, menos de 10% de todas as compras de casas unifamiliares ou em condomínios nos EUA foram de US$ 100.000 ou menos. Isto representa uma diminuição de 17% em apenas cinco anos e traduz-se em menos financiamento para esses mutuários.
A maioria dos credores tem um valor mínimo de hipoteca que podem pagar. Isso ocorre porque o custo de fazer o empréstimo a esses preços supera o lucro que eles podem obter com os juros e taxas. Simplesmente não vale a pena perder tempo. Isso deixa muitos bairros com muitas casas super acessíveis, mas poucos compradores viáveis.
Pequenos credores hipotecários
Para aqueles que procuram comprar casas nas faixas de preços mais baixas, os credores locais ou estaduais geralmente oferecem a melhor solução de financiamento.
Por exemplo, em 2019, na cidade de Louisville, Kentucky, onde o número de pequenos empréstimos em dólares era quase o dobro da média nacional, a maioria desses empréstimos foi concedida por um fornecedor de habitação a preços acessíveis patrocinado pelo Estado, a Kentucky Housing Corporation. 000.
As cooperativas de crédito, os pequenos credores e as agências estatais podem gerir melhor estes empréstimos à habitação, uma vez que dispõem de subsídios governamentais ou mantêm o seu financiamento local. Os mutuários também podem pedir sugestões de credores aos seus agentes imobiliários, que podem estar mais familiarizados com as opções locais.
Requisitos de empréstimo de pequeno dólar
A maioria dos requisitos de empréstimo para hipotecas maiores ainda se aplica a empréstimos menores. Isso pode incluir coisas como uma pontuação de crédito de 620 ou superior, um pagamento inicial mínimo de 3% e prova de renda estável. O seguro hipotecário privado é exigido para rácios empréstimo-valor inferiores a 80% e os rácios dívida/rendimento são frequentemente limitados a 45%. Felizmente, como esses empréstimos são muito menores, o valor do pagamento inicial e dos pagamentos mensais será muito menor proporcionalmente.
Os mutuários de pequenos empréstimos em dólares devem estar cientes de que as taxas de juros hipotecários podem ser mais altas do que em empréstimos convencionais maiores. Isto ajuda a compensar os credores pelos lucros drasticamente mais baixos.
Os custos de fechamento também podem ser maiores do que o esperado, pois muitos credores cobram taxas mínimas, independentemente do tamanho do empréstimo.
Embora possa ser necessário mais trabalho para obter uma hipoteca de uma propriedade de pequeno valor, existem opções disponíveis em nível estadual e local que podem ajudar os mutuários a realizar o sonho da casa própria.
