Minha pontuação de crédito é boa o suficiente para uma hipoteca?

O que é uma pontuação de crédito?

Uma pontuação de crédito é uma medida de sua capacidade de lidar com responsabilidades de dívidas financeiras. Ele leva em consideração coisas como a frequência com que você fez pagamentos em dia, o tamanho do seu saldo total de dívidas, quantas novas contas de crédito você abriu recentemente, que tipos de crédito você tem e há quanto tempo você está construindo seu histórico de crédito. As empresas de relatórios de crédito usam algoritmos de computador para calcular uma pontuação – um número entre 300 e 850 – para representar o quanto você representa um risco de inadimplência para um credor.

Qual pontuação os credores usam?

Existem três principais agências de crédito às quais os credores recorrem para obter informações de crédito sobre os mutuários: Equifax, Experian e TransUnion. Todos eles usam um método de pontuação criado pela Fair Isaac Corporation (FICO), mas o calculam de maneira um pouco diferente. Por causa disso, muitos credores extrairão sua pontuação de crédito de cada um dos três grandes e usarão a pontuação média para qualificá-lo para o empréstimo e determinar qual taxa de juros oferecer.

O que significam os números?

Quanto maior for sua pontuação, melhores serão os negócios de hipotecas que você poderá obter. O crédito é classificado em cinco categorias de risco, embora a faixa exata varie ligeiramente entre as agências.

• 300-579: Ruim
• 580-669: Justo
• 670-739: Bom
• 740-799: Muito Bom
• 800-850: Excelente

Pontuações acima de 620 são consideradas “prime” ou dentro da faixa aceitável de risco. Se você estiver nesse período de crédito, poderá esperar boas taxas de juros. Aqueles com crédito excelente podem esperar as melhores taxas. Aqueles com pontuações abaixo de 620 são chamados de “subprime” e, embora ainda seja definitivamente possível obter uma hipoteca, as pontuações subprime tornarão mais difícil a qualificação e as taxas de juro aumentarão.

A nota mínima para a maioria das hipotecas convencionais – empréstimos garantidos por entidades governamentais como Fannie Mae e Freddie Mac – é 620, mas alguns empréstimos como FHA, VA e USDA aceitarão pontuações de crédito mais baixas se você tiver renda e entrada suficientes.

O que você pode fazer para aumentar sua pontuação?

Você pode obter legalmente seu relatório de crédito de cada agência de crédito uma vez por ano gratuitamente. Vários meses antes de solicitar um refinanciamento ou empréstimo para compra de uma casa, é uma boa ideia verificar todos os três. Como os credores normalmente usam a pontuação média, você quer ter certeza de que todos são bastante semelhantes. Você deve procurar quaisquer erros ou discrepâncias e reportá-los às agências de crédito. A correção de informações falsas às vezes pode aumentar significativamente sua pontuação de crédito.

Você também deve observar quais categorias poderiam ser impulsionadas. Se você teve problemas para fazer alguns pagamentos, tente controlar todas as suas dívidas de crédito por pelo menos 6 meses para aumentar sua pontuação. Em outros casos, reduzir o saldo dos seus cartões de crédito ou outras contas pode ajudar a aumentar o seu número. Infelizmente, melhorar sua pontuação de crédito não é um processo noturno; pode levar meses para ver uma mudança real em seu grau de crédito.

A boa notícia quando se trata de pontuação de crédito e hipotecas é que, mesmo que você tenha uma pontuação baixa, pode haver credores e programas de empréstimo residencial disponíveis para você. A notícia ainda melhor é que você sempre pode melhorar sua pontuação e se qualificar para as melhores taxas e termos de hipoteca.