Ao iniciar o processo de hipoteca, você receberá muita terminologia que pode ser um pouco confusa. Dois termos semelhantes que podem deixá-lo perplexo são empréstimos conformes e convencionais. São a mesma coisa? Aqui está o que você precisa saber:
Vista panorâmica
A resposta rápida é não, os empréstimos convencionais e os conformes não são a mesma coisa, embora um possa ser os dois. Uma hipoteca convencional é um empréstimo que não é garantido pelo governo federal. Um empréstimo conforme é aquele que atende aos requisitos de tamanho do governo federal.
Olhar aprofundado
Empréstimos Convencionais
No mundo hipotecário dos EUA, as duas categorias básicas de empréstimos são convencionais e seguradas pelo governo. Uma hipoteca convencional é o que você consideraria um empréstimo tradicional ou normal feito por credores privados e que não recebe apoio federal.
Os segurados pelo governo são obviamente o oposto. Eles são garantidos por diferentes agências federais para facilitar o acesso à casa própria para certos grupos de americanos. Por exemplo, a Federal Housing Administration patrocina empréstimos FHA que são ótimos para compradores de primeira viagem e aqueles com históricos de crédito menos que perfeitos.
O Departamento de Assuntos de Veteranos apóia empréstimos do VA feitos a militares e veteranos da ativa como um bônus por seus serviços prestados ao seu país. E o Departamento de Agricultura garante empréstimos do USDA para encorajar mais americanos a comprar nas zonas rurais.
Com todos estes empréstimos, se o mutuário entrar em incumprimento, a agência governamental patrocinadora promete reembolsar o credor pelas suas perdas. Isso elimina mais o risco desses empréstimos para os mutuários que, de outra forma, não poderiam se qualificar para hipotecas.
Os empréstimos convencionais têm requisitos mais rigorosos em termos de pontuação de crédito, pagamento inicial e rácios dívida / rendimento, mas são frequentemente mais baratos na execução do empréstimo do que os empréstimos segurados pelo governo.
Empréstimos em conformidade
Tanto nos empréstimos convencionais quanto nos garantidos pelo governo, pode haver hipotecas conformes e não conformes. A maioria dos credores não retém os empréstimos que concede por muito tempo. Eles os vendem a investidores que então agrupam centenas de empréstimos e os vendem como ações no mercado secundário. De longe, os dois maiores investidores dos EUA são a Fannie Mae e a Freddie Mac, entidades patrocinadas pelo governo (GSEs) criadas pelo governo para reduzir o risco para os credores e ajudar mais americanos a se tornarem proprietários de casas.
Mas Fannie e Freddie querem ter certeza de que comprarão empréstimos que sejam relativamente seguros, para que não acabem reembolsando os credores por toneladas de hipotecas falidas. Para obter empréstimos de boa qualidade, Fannie e Freddie criam requisitos para os tipos de empréstimos que comprarão dos credores. Isto inclui limites de empréstimo comparáveis ao preço médio da habitação de uma área.
Se uma hipoteca estiver dentro desse limite, ela será chamada de “conforme” porque está em conformidade ou se enquadra na regra da Fannie e Freddie. Se o valor da hipoteca for superior ao limite de conformidade da área, ele é chamado de empréstimo “jumbo” e geralmente vem com uma taxa de juros mais alta do que a dos empréstimos em conformidade.
Conclusão
Um empréstimo conforme pode ser um empréstimo convencional, mas são conceitos totalmente distintos e não devem ser confundidos com a mesma coisa.
Se você ou alguém que você conhece está em busca de uma nova casa, ligue para nós hoje mesmo!
