Os credores geralmente exigem que os mutuários paguem um seguro hipotecário privado (PMI) além do empréstimo hipotecário. O PMI é um tipo de seguro que realmente protege o credor, e não o devedor, contra inadimplência e perdas.
Se o mutuário contribuir com menos de 20% do pagamento inicial, o PMI reembolsará o credor até esse valor se o mutuário entrar em execução hipotecária. Ele protege os interesses do credor, ao mesmo tempo que permite que os mutuários entrem nas casas sem ter que economizar uma entrada integral de uma só vez.
No entanto, os prêmios anuais podem variar entre 0,5% e 2,25% do valor original do empréstimo. Isso significa que se você contrair um empréstimo de US$ 300.000, poderá pagar US$ 1.500 a US$ 7.500 extras por ano no PMI.
Aqui estão algumas maneiras de evitar o pagamento do PMI em seu empréstimo residencial:
1. Reduza 20%
A maneira mais simples de evitar o pagamento do PMI é fazer um pagamento inicial total de 20%. Isso significa que se você comprasse uma casa por US$ 300.000, precisaria investir US$ 60.000. Como pode levar muito tempo para economizar, às vezes vale a pena pagar o PMI e aproveitar os benefícios da casa própria mais cedo.
2. Empréstimos às cavalitas
Se você tiver o suficiente para um pagamento inicial de 10%, poderá obter o que é chamado de “empréstimo nas costas” para evitar o PMI. Também conhecido como empréstimo 80-10-10, você contrai um empréstimo à habitação por 80% do preço de compra da casa, depois contrai um empréstimo secundário por 10% do preço e contribui com 10% do seu próprio dinheiro em dinheiro.
O empréstimo secundário “pega carona” na primeira hipoteca e, como o primeiro empréstimo é de apenas 80% do preço de compra, não aciona os requisitos do PMI. A segunda hipoteca provavelmente terá uma taxa de juros mais alta, mas como é de um valor muito menor, você pode pagá-la mais rápido do que o primeiro empréstimo e terminar com a taxa mais alta rapidamente.
3. Seguro hipotecário pago pelo credor (LPMI)
Você também pode solicitar que o credor pague o PMI. Isso significa que eles incluirão o custo do PMI na taxa de juros do empréstimo e você pagará por ele em parcelas menores ao longo do empréstimo. Não é possível remover este PMI sem refinanciamento, portanto, certifique-se de marcar os números a lápis nesta opção.
4. Empréstimos Especiais
Existem vários tipos de hipotecas, como empréstimos VA e empréstimos médicos, que não exigem PMI. Obviamente, apenas alguns candidatos se qualificarão para estes tipos de empréstimos.
Removendo o PMI do seu empréstimo
A maioria das hipotecas estipula que você pode cancelar sua apólice do PMI assim que atingir 20% do patrimônio líquido de sua casa. Às vezes, os deuses do mercado imobiliário sorriem para você e os preços das casas sobem rapidamente após a compra, permitindo que você ganhe patrimônio instantâneo sem fazer nada.
Em outros casos, você pode simplesmente ter que esperar vários anos antes de pagar o saldo da hipoteca o suficiente para ter 20% de propriedade de sua casa. Ou, se você receber um grande bônus ou outro ganho financeiro inesperado, poderá contribuir com uma grande quantia para o seu empréstimo à habitação e aumentar o seu patrimônio até 20%.
Quando for esse o caso, você pode solicitar que seu credor cancele sua apólice PMI.
Ligue-nos hoje se desejar discutir alguma das opções para evitar o pagamento de seguro hipotecário privado.
Esses materiais não são do HUD ou FHA e não foram aprovados pelo HUD ou por uma agência governamental.
