Se você é um funcionário ativo ou veterano do serviço militar, os empréstimos imobiliários VA são uma opção incrível de empréstimo residencial; as taxas são baixas, nenhum pagamento inicial é necessário e, tecnicamente, não há barra de pontuação de crédito mínima para compensar. Na verdade, 90% dos empréstimos VA são feitos sem pagamento inicial. Você pode estar se perguntando se esses ótimos termos acarretam uma compensação em altas taxas de juros hipotecários. A boa notícia é que as taxas de empréstimo do VA costumam ser ainda mais baixas do que as taxas de hipotecas convencionais.
O que são empréstimos VA?
Os empréstimos VA são hipotecas garantidas pelo Departamento de Assuntos de Veteranos. Na verdade, eles são feitos por bancos hipotecários e credores privados, mas garantidos pelo VA. Isso significa que se o mutuário não pagar o empréstimo, o VA reembolsará o credor pela perda. Este patrocínio reduz drasticamente o risco que os credores assumem ao conceder estes empréstimos, permitindo-lhes oferecer taxas de juro mais competitivas.
Quão baixas são as taxas de VA em comparação com outros empréstimos?
Existem muitos dados que provam que as taxas de empréstimo VA têm um excelente histórico em comparação com outros empréstimos hipotecários comuns. De acordo com os relatórios Ellie Mae Origination Insight, as taxas médias dos empréstimos VA de 30 anos têm sido consistentemente mais baixas do que as convencionais e FHA todos os meses desde que a empresa começou a incluir os empréstimos VA no seu relatório em novembro de 2014.
Os relatórios também descobriram que as taxas de empréstimo do VA variaram entre 0,25 e 0,42 pontos base mais baixas do que os empréstimos à habitação convencionais. Ao longo de 30 anos, essa pequena diferença na taxa de juros pode resultar em milhares de dólares em economias hipotecárias. Por exemplo, um empréstimo convencional de US$ 300.000 com uma taxa de juros de 7% custaria US$ 419.307 em pagamentos de juros. Um empréstimo VA de US$ 300.000 com uma taxa de juros de 6,6% (0,4 pontos menor que o convencional), custaria apenas US$ 390.501, uma economia de quase US$ 30.000 ao longo do empréstimo. Essas economias também seriam refletidas em parcelas menores em seu pagamento mensal.
Como se comparam outros custos de empréstimos VA?
Outra característica interessante dos empréstimos VA é que o Departamento de Assuntos de Veteranos só permite que os credores cobrem por certas coisas. Estes incluem:
- Taxa de financiamento VA – esta é uma taxa única de 2,14% do valor do empréstimo para mutuários pela primeira vez. É cobrado pelo credor e repassado ao VA para cobrir os custos de administração do programa de empréstimo. Ele pode ser incluído no saldo total do empréstimo, mas os mutuários economizarão dinheiro no longo prazo pagando antecipadamente. Há isenções desta taxa para certos veteranos com deficiência e para a maioria dos cônjuges sobreviventes.
- Taxa de originação – para empréstimos VA, os credores só podem cobrar até 1% do total do empréstimo pelos seus custos de originação.
- Pontos de desconto razoáveis – cada ponto de desconto é igual a 1% do total do empréstimo e pode ser pago para reduzir ainda mais a taxa de juros.
- Taxa de avaliação VA - As avaliações VA normalmente custam mais porque exigem um relatório mais completo da propriedade do que uma avaliação convencional.
- Taxa de relatório de crédito - a taxa de relatório de crédito para um empréstimo VA é geralmente comparável a qualquer outro tipo de empréstimo hipotecário.
- Taxas de garantia pré-pagas – incluem os custos iniciais de impostos sobre a propriedade e seguro residencial.
- Custos Adicionais de Fechamento – podem incluir taxas de seguro de título, taxas de registro e outros custos típicos para finalizar a hipoteca.
No mercado de um comprador, os mutuários de empréstimos VA podem até pedir aos vendedores que paguem muitas dessas taxas de empréstimo VA. Legalmente, os vendedores podem pagar todos os custos de fechamento do mutuário e até 4% em concessões.
As hipotecas VA em geral têm taxas de juros e taxas mais baixas do que outros empréstimos populares. É uma forma de agradecer a todos aqueles que serviram e se sacrificaram pelo nosso país.
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