Empréstimos VA: seu guia de qualificação

O que torna o empréstimo VA especial?

Os empréstimos VA oferecem benefícios que outros financiamentos simplesmente não conseguem igualar:

• Sem entrada na maioria das compras de imóvel
• Sem seguro hipotecário privado (PMI), economizando centenas por mês
• Taxas de juros competitivas, normalmente menores que as de empréstimos convencionais
• Requisitos de crédito mais flexíveis que os de financiamentos tradicionais
• Custos de fechamento limitados, com restrições sobre o que pode ser cobrado do veterano

Para quem serviu, esses benefícios podem representar dezenas de milhares de dólares de economia ao longo do empréstimo.

Requisitos de qualificação para o empréstimo VA

1. Requisitos de serviço

Sua elegibilidade depende de quando e como você serviu:

Militares da ativa:

• 90 dias consecutivos em tempo de guerra, OU
• 181 dias em tempo de paz

Guarda Nacional e Reserva:

• 6 anos de serviço, OU
• 90 dias de serviço ativo (incluindo 30 dias consecutivos)

Veteranos:

• Cumprir os requisitos mínimos de serviço acima
• Ter recebido qualquer tipo de baixa que não seja desonrosa

Casos especiais:

• Cônjuges sobreviventes de militares que morreram em serviço ou por deficiências relacionadas ao serviço
• Militares com deficiências relacionadas ao serviço podem ter benefícios adicionais

Não se encaixa exatamente nesses critérios? O VA tem várias exceções e situações especiais. Vale a pena verificar sua elegibilidade mesmo que você não tenha certeza.

2. Certificate of Eligibility (COE)

O COE comprova ao credor que você tem direito aos benefícios do empréstimo VA. Obtê-lo é simples:

• Online (mais rápido): aplique pelo portal eBenefits do VA em minutos
• Pelo seu credor: muitos credores aprovados pelo VA conseguem obter o COE diretamente
• Pelo correio: envie o formulário VA 26-1880 com seus documentos de baixa

A maioria dos militares consegue o COE na hora, online.

3. Requisitos de score de crédito

Os empréstimos VA são mais tolerantes que os financiamentos convencionais. Embora o próprio VA não defina um score mínimo, a maioria dos credores busca:

• Score mínimo de 620 na maioria dos programas
• Alguns credores podem aceitar menos, dependendo de outros fatores
• Problemas recentes de crédito? Você ainda pode se qualificar com fatores compensatórios

O foco é menos em crédito perfeito e mais em demonstrar comportamento financeiro responsável.

4. Requisitos de renda e dívidas

Os empréstimos VA usam o critério de "renda residual", uma medida de quanto dinheiro sobra depois das principais despesas. Essa abordagem muitas vezes ajuda veteranos a se qualificarem mesmo quando não atenderiam às relações dívida/renda convencionais.

O que os credores verificam:

• Histórico de emprego estável (normalmente 2 anos)
• Renda suficiente para cobrir as parcelas do financiamento
• Relação dívida/renda razoável (geralmente abaixo de 41%)
• Renda residual adequada conforme o tamanho da família e a localização

5. Requisitos do imóvel

O imóvel que você está comprando precisa atender aos padrões do VA:

• Somente residência principal: você precisa ter a intenção de morar no imóvel
• Pronto para morar: o imóvel deve ser seguro e estruturalmente sólido
• Avaliação VA obrigatória: um avaliador aprovado pelo VA deve confirmar o valor e o estado do imóvel
• Requisitos mínimos do imóvel: deve atender aos padrões de saúde e segurança

Entendendo seu entitlement do VA

Seu "entitlement" é o valor que o VA garante no seu empréstimo. Na maioria dos casos, veteranos elegíveis têm entitlement integral, o que significa:

• Sem limite de empréstimo na maioria dos condados para mutuários qualificados
• Possibilidade de comprar imóveis acima de US$ 1 milhão sem entrada (se você se qualificar financeiramente)
• O entitlement é restaurado depois de quitar empréstimos VA anteriores

Você pode inclusive usar o benefício do empréstimo VA várias vezes ao longo da vida.

Resumindo

Os empréstimos VA são um dos benefícios mais valiosos disponíveis para militares e veteranos. Sem entrada, sem PMI e com taxas competitivas, o programa torna a casa própria acessível.

Você conquistou esse benefício com o seu serviço. Não deixe de usá-lo.

Pronto para conhecer suas opções de empréstimo VA? Ligue hoje e dê o primeiro passo rumo à casa própria com os benefícios que você conquistou.