Pronto para comprar um imóvel, mas preocupado com a entrada?

O mito dos 20% de entrada

Um dos equívocos mais comuns sobre compra de imóvel é achar que 20% de entrada é obrigatório. Na prática, muitos programas de financiamento permitem que compradores qualificados deem bem menos. Alguns empréstimos convencionais aceitam entrada a partir de 3%, e alguns empréstimos FHA também oferecem opções de entrada baixa. Mutuários elegíveis a VA e USDA podem até se qualificar para programas sem entrada.

Isso não significa que uma entrada menor seja sempre a melhor escolha. Significa apenas que os compradores costumam ter mais flexibilidade do que imaginam.

O que uma entrada maior pode fazer por você

Dar mais dinheiro de entrada ainda pode trazer vantagens financeiras importantes. Dependendo do programa e da sua qualificação, uma entrada maior pode ajudar você a:

• Reduzir a parcela mensal do financiamento
• Diminuir o total de juros pagos ao longo do tempo
• Construir equity no imóvel mais rápido
• Possivelmente se qualificar para condições melhores
• Evitar o seguro hipotecário privado (PMI) em algumas situações

Para alguns compradores, esses benefícios fazem valer o tempo extra poupando para uma entrada maior.

Como decidir a entrada certa

A entrada ideal depende do seu quadro financeiro, dos seus objetivos e do tipo de imóvel que você quer comprar. Ao pesar as opções, considere:

• Seu orçamento mensal: uma entrada maior pode reduzir os custos mensais, mas não deve deixar você sem margem.
• Sua reserva: é importante manter dinheiro guardado para emergências, mudança e manutenção da casa.
• Seu prazo: se esperar para juntar mais atrasaria muito seus planos, uma opção com entrada menor pode ajudar você a comprar antes.
• Seus planos de longo prazo: se você pretende ficar no imóvel por muitos anos, uma entrada maior pode trazer mais valor no longo prazo.

Não existe resposta única. Uma boa estratégia de entrada equilibra o objetivo de ter a casa própria com a estabilidade financeira do dia a dia.

Não esqueça os outros custos iniciais

Planejar a entrada é só uma parte da conta. O comprador também deve se preparar para outros gastos do próprio bolso, como custos de fechamento, impostos e seguro pré-pagos, mudança e as primeiras compras para a casa. Essas despesas somam rápido, então incluí-las cedo no orçamento ajuda a evitar surpresas.

Muitos compradores acham útil olhar o valor total necessário no fechamento (cash to close), em vez de focar só na entrada.

Formas de aumentar seu poder de compra

Se juntar dinheiro parece o maior obstáculo, talvez você tenha mais recursos disponíveis do que imagina. Dependendo da sua situação, as opções podem incluir:

• Programas de assistência para entrada (down payment assistance)
• Doações de familiares (gift funds), quando o programa permitir
• Concessões do vendedor que ajudam nos custos de fechamento
• Programas de financiamento pensados para quem compra pela primeira vez, veteranos ou imóveis em áreas rurais

Explorar essas oportunidades pode ajudar você a conquistar a casa própria mais cedo, preservando mais das suas economias.

Monte um plano que combine com seus objetivos

O objetivo não é atingir um percentual arbitrário. O objetivo é escolher um valor de entrada que sustente tanto a compra do imóvel quanto o seu bem-estar financeiro como um todo. Para alguns compradores, isso pode significar comprar antes com uma entrada menor. Para outros, pode significar esperar um pouco mais para dar uma entrada maior e reduzir custos futuros.

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Quando você entende as escolhas envolvidas e se planeja, a entrada deixa de ser apenas um número. Ela passa a fazer parte de uma estratégia inteligente para conquistar um imóvel que você possa pagar e aproveitar por muitos anos.