Há décadas que sabemos que a compra e venda de casas segue padrões sazonais, mas um estudo recente* da startup de tecnologia imobiliária Haus descobriu que as taxas de juro hipotecárias também têm o seu próprio padrão. Eles também descobriram várias outras informações sobre como e quando as taxas mais baixas estão disponíveis. Aqui está o que eles descobriram e como isso pode ajudá-lo:

Taxas Cíclicas

As taxas de juros hipotecárias são determinadas por vários fatores, como a taxa alvo do Federal Reserve, a taxa dos títulos do Tesouro dos EUA de 10 anos e a concorrência no mercado. Os credores de empréstimos imobiliários têm um pouco de margem de manobra dentro da faixa geral de taxas, permitindo-lhes aumentar ou diminuir ligeiramente suas ofertas com base na demanda atual.

Quando a demanda é baixa, os credores tentarão reduzir as taxas para angariar negócios. No ano passado, quando as taxas do Tesouro caíram para mínimos históricos, muitos esperavam que as taxas hipotecárias também caíssem, mas na verdade não o fizeram imediatamente.

Isso acontece “porque havia uma enxurrada de pessoas procurando refinanciar que os credores não conseguiam acompanhar”, explicou o economista-chefe da Haus, Ralph McLaughlin. ”

Claro, sabemos que 2020 foi uma exceção ao ano normal, com 16 quedas para mínimos históricos. Os especialistas prevêem que as taxas se estabilizarão nos seus níveis baixos este ano, à medida que se espera que a recuperação pós-pandemia tenha início.

Na sua análise de 8,5 milhões de originações de hipotecas Freddie Mac de 2012 a 2018, Haus descobriu que as taxas normalmente caem para o seu ponto mais baixo em Janeiro, à medida que a compra de casas também cai devido às condições meteorológicas e ao baixo stock. Em média, os credores oferecem taxas hipotecárias 20 pontos base mais baixas em Janeiro, em comparação com o período de Junho a Outubro. Fevereiro é o próximo melhor mês para taxas baixas. Se você conseguir encontrar um bom imóvel durante esse período, poderá aproveitar as melhores taxas, pois os credores tentam atrair mais mutuários durante a baixa temporada.

Descontos em faixas de preços mais altas

O estudo da Haus também determinou que os compradores dentro de uma determinada faixa de preço obtêm os melhores descontos nas tarifas. 000 obtêm um desconto médio de 23 pontos base em comparação com empréstimos mais baratos.

000, mas eles ganham mais com mais dinheiro em empréstimos caros, então “para cobrir alguns desses custos fixos, os credores na verdade aumentam as taxas na extremidade inferior das originações de hipotecas”, disse McLaughlin. 000, optar por uma propriedade mais cara provavelmente lhe renderá a melhor taxa.

A pontuação de crédito e o efeito do empréstimo de dívida são limitados

A pesquisa também descobriu que o rácio dívida / rendimento (DTI) de um mutuário, na verdade, não altera muito a taxa oferecida. Compradores e refinanciadores com um DTI “bom” abaixo de 36% obtêm taxas apenas 3-6 pontos base mais baixas do que aqueles com DTI “altos” de 43% ou mais.

Ter uma boa pontuação de crédito, porém, pode fazer uma diferença maior. Aqueles com pontuações de crédito “boas” (700-749) obtêm taxas de hipoteca 34 pontos base mais baixas, em média, do que aqueles com crédito “ruim” (650 ou menos). No entanto, lutar pelas pontuações mais altas não significa necessariamente grandes poupanças. Aqueles com crédito “muito bom” (750-799) ou “excelente” (acima de 800) obtêm apenas outros 7-8 pontos base abaixo dos que têm crédito bom.

A conclusão

É mais provável que você obtenha as melhores taxas de hipoteca em janeiro e fevereiro, para uma casa entre US$ 400.000 e US$ 500.000, e com bom crédito e um DTI razoável. Você não precisa combinar todos esses fatores para obter ótimas taxas, mas combinar pelo menos alguns deles provavelmente economizará milhares de dólares no próximo empréstimo residencial.

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* Estudo: https://haus.com/resources/winter-the-most-wonderful-time-to-mortgage