As taxas de juros hipotecárias estão em mínimos históricos e pode ser um bom momento para entrar no mercado imobiliário. Obviamente, para obter um empréstimo hipotecário para a compra de uma casa, os credores analisarão sua pontuação de crédito. Se você está com medo do que eles encontrarão quando verificarem, ainda poderá comprar uma casa?

Pontuações de crédito explicadas

Três agências separadas de relatórios de crédito controlam todo o seu histórico de crédito – Equifax, Experian e TransUnion. Eles usam um sistema de pontuação para fornecer um número FICO que reflete o quão responsável você é no pagamento de dívidas. A repartição é assim:

Crédito excepcional = 800 e acima Crédito muito bom = 740 a 800 Crédito bom = 670 a 740 Crédito razoável = 580 a 670 Crédito ruim = abaixo de 580

Os níveis mais altos proporcionarão a você as taxas de hipoteca mais baixas e os melhores termos. Será mais difícil obter uma hipoteca quanto menor for sua pontuação de crédito.

Consertando uma pontuação de crédito ruim

Antes mesmo de solicitar uma hipoteca, é melhor obter uma cópia do seu relatório de crédito de cada agência. Você pode fazer isso gratuitamente uma vez por ano e acessar todos os três de uma vez acessando AnnualCreditReport.com. Se sua pontuação não for perfeita, procure por erros. Foi relatado que um em cada quatro americanos encontra erros em seus relatórios de crédito. Se o seu incluir algum erro, entre em contato com as empresas (ou seja, bancos ou lojas) que fizeram os relatórios errados para removê-los.

Para crédito ruim não devido a um erro de relatório, você terá que trabalhar mais e provavelmente esperar um pouco. Se você se atrasou apenas uma vez com uma determinada dívida, pode tentar ligar para a empresa e pedir que removam esse erro único de seu registro. Porém, se você tiver um crédito muito ruim, provavelmente é devido a um histórico repetido de atrasos nos pagamentos e saldos elevados de dívidas. A única solução para isso é começar a pagar em dia e reduzir o saldo. Isso leva tempo, mas mostra aos credores hipotecários que você está melhorando seus hábitos financeiros e reduz o risco de inadimplência.

Conseguir uma hipoteca agora com crédito ruim

Se sua pontuação for baixa, mas ainda acima de 580, você ainda poderá obter um empréstimo à habitação. Provavelmente, você pagará uma taxa de juros mais alta do que suas contrapartes de bom crédito, mas com as taxas em mínimos históricos no momento, provavelmente vale a pena. A Federal Housing Administration oferece empréstimos FHA que terão pontuações de crédito tão baixas quanto 580 com pagamentos iniciais tão baixos quanto 3,5%. Por se tratar de um empréstimo federal, você deverá pagar um seguro hipotecário durante a vida do empréstimo, que atualmente é de 1,75% do valor base do empréstimo.

Se sua pontuação for inferior a 580, suas opções para obter uma hipoteca serão muito limitadas. Se você for um veterano, poderá solicitar um empréstimo VA. Embora não exijam uma verificação de crédito, você ainda precisará atender a outros requisitos de empréstimo.

Se você não for militar ou não se qualificar para um empréstimo VA, sua outra opção é fornecer um pagamento inicial robusto para compensar sua pontuação de crédito ruim. A entrada tradicional de um empréstimo convencional é de 20%. Ao oferecer significativamente mais do que isso, você poderá garantir ao credor que representa um bom risco.

Você ainda pode pagar uma alta taxa de juros de hipoteca, mas o benefício de ser proprietário pode superar essa desvantagem. Além disso, se você conseguir manter o pagamento da hipoteca em dia por alguns anos, sua pontuação melhorará e você poderá ser elegível para refinanciar um empréstimo melhor no futuro.

Adoraríamos ajudá-lo a comprar uma casa, mesmo que você não tenha um crédito perfeito. Ligue para nós hoje e podemos trabalhar com você para realizar seus sonhos de ter uma casa própria.