O refinanciamento de uma hipoteca pode ser extremamente útil financeiramente, seja para reduzir os pagamentos mensais, encurtar o prazo do empréstimo ou retirar capital para saldar dívidas ou para outros projetos. Mesmo ao atingir essas metas fiscais, você pode se perguntar qual o efeito que o refinanciamento tem sobre o seu crédito. Embora a contratação de um novo empréstimo hipotecário possa diminuir um pouco sua pontuação de crédito, os benefícios normalmente superam a queda de curto prazo. Veja por que o refinanciamento afeta seu crédito e como você pode minimizar quaisquer impactos.
- Verificação de crédito Cada vez que seu crédito é puxado por um credor, ele ficará um pouco prejudicado. Essas perguntas difíceis, como são chamadas, podem causar um declínio temporário de alguns pontos na pontuação. No entanto, pagamentos pontuais contínuos e bons hábitos de crédito farão com que seu número volte a subir rapidamente. As economias decorrentes das taxas de juros mais baixas geralmente compensam a queda mínima.
- Vários pedidos de crédito Quanto mais consultas difíceis você tiver, mais sua pontuação de crédito cairá. Durante o período de busca pela melhor taxa de juros ou termos, tente manter todas essas verificações de crédito dentro de um período de 45 dias para que todas contem como uma consulta. Esticar vários pedidos de empréstimo por muitos meses terá um efeito muito pior em sua pontuação. Além disso, tente evitar solicitar quaisquer outras compras importantes (carros, eletrodomésticos, etc.) durante o processo de solicitação de hipoteca para evitar verificações de crédito adicionais.
- Fechando empréstimos mais antigos Ao refinanciar, você está encerrando uma hipoteca existente mais antiga. Isso poderia reduzir potencialmente o seu crédito porque está encurtando o seu histórico de crédito, um dos elementos-chave de qualquer pontuação. Você também está abrindo um empréstimo totalmente novo e não testado. No entanto, se sua hipoteca anterior foi encerrada em situação regular, muitos modelos de pontuação de crédito levarão isso em consideração e diminuirão o impacto em seu relatório de crédito. E, claro, à medida que você continuar pagando seu novo empréstimo em dia, sua pontuação melhorará novamente.
- Refinanciamentos de saque Seu crédito pode sofrer uma queda maior após um refinanciamento de saque porque você está retirando dinheiro de seu patrimônio e aumentando seu índice de utilização de crédito. Ao criar mais dívidas para si mesmo, você terá menos crédito disponível e sua pontuação poderá diminuir. Apenas lembre-se de que, à medida que você continua a fazer pagamentos pontuais, seu crédito recuperará a pontuação original depois de um tempo.
- Primeiro pagamento perdido Às vezes, pode haver confusão sobre quando é devido o primeiro pagamento do seu novo empréstimo hipotecário. Freqüentemente, o primeiro pagamento é ignorado porque o antigo compensa. Se a hipoteca antiga não for paga antes do fechamento do novo empréstimo, poderá haver multas por atraso no pagamento. Basta verificar com seu credor se tudo está em ordem e quando seu primeiro pagamento é devido.
No geral, um refinanciamento de hipoteca deve ter apenas um impacto mínimo no seu crédito. Ser capaz de economizar milhares de dólares por ano em pagamentos ou livrar-se de dívidas com juros altos com uma refi de saque pode certamente ser decisões inteligentes de longo prazo que podem acabar aumentando sua pontuação no final.
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