Desde a chegada da pandemia da COVID-19, milhões de americanos perderam empregos e muitos proprietários tiveram dificuldade em manter o pagamento das suas hipotecas.
De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, cerca de 3% de todos os mutuários de hipotecas residenciais estão agora atrasados nos seus pagamentos em pelo menos quatro meses, mais do que em qualquer momento, mesmo durante a crise das hipotecas subprime de 2008. “Nunca vimos tantos mutuários tão atrasados em suas hipotecas”, disse Dave Uejio, diretor interino da agência.
Quatro meses é o momento em que normalmente começam os processos de execução hipotecária, mas graças às moratórias federais prolongadas, os credores hipotecários foram impedidos de iniciar quaisquer novas execuções hipotecárias no ano passado.
No entanto, para a saúde da indústria hipotecária, do mercado imobiliário e da economia geral dos EUA, essa situação não pode durar para sempre, e as actuais protecções aos proprietários de casas estão definidas para expirar em 31 de Julho de 2021. Para impedir que uma onda de execuções hipotecárias comece nessa data, o CFPB emitiu uma nova regra que entrará em vigor um mês depois, em 31 de Agosto, e será válida durante o resto do ano.
Os credores terão temporariamente que tomar medidas adicionais antes de executar a hipoteca dos mutuários inadimplentes. As empresas hipotecárias só poderão iniciar o processo se a casa tiver sido abandonada, ou se o mutuário não responder ao contacto durante pelo menos 90 dias, ou se tiver avaliado minuciosamente o mutuário e não houver opções viáveis de prevenção de execução hipotecária.
Os bancos serão autorizados a começar imediatamente a processar execuções hipotecárias de quaisquer mutuários que já estivessem 120 atrasados antes de 1 de março de 2020, quando a pandemia começou a causar problemas financeiros.
A nova regra também torna mais fácil para os credores hipotecários ajudar os mutuários nas modificações do empréstimo. Os proprietários inadimplentes não serão obrigados a apresentar a documentação completa para essas alterações simplificadas de empréstimos, permitindo assim aos credores mais flexibilidade para trabalhar com esses mutuários. De acordo com a nova regra, nenhuma modificação do empréstimo pode aumentar os pagamentos do mutuário ou estender o prazo do empréstimo em mais de 40 anos.
O objectivo do CFPB é evitar execuções hipotecárias “evitáveis”, de acordo com Diane Thompson, consultora sénior do departamento, dando aos proprietários tempo para tomarem decisões importantes sobre a retomada dos pagamentos, a modificação dos seus empréstimos ou a venda. Para os mutuários que não fizeram pagamentos durante a pandemia, ela diz que é "importante compreender que será necessário descobrir um plano para resolver isso num futuro não muito distante. As pessoas precisam de avaliar as suas opções".
Se você está atrasado no pagamento da hipoteca, há várias opções que você pode tentar agora para evitar uma execução hipotecária iminente. Primeiro entre em contato com seu credor e explique sua situação. Quanto mais cedo você contatá-los, maiores serão suas chances de obter ajuda, incluindo tolerância à hipoteca, modificações no empréstimo ou alteração dos termos da hipoteca.
Em segundo lugar, você pode solicitar aconselhamento para evitar execuções hipotecárias por meio do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA, para obter mais ideias. Terceiro, você pode tentar vender sua casa antes do início do processo de execução hipotecária.
O mercado imobiliário ainda está aquecido no momento, com preços em alta e estoque limitado, então há uma boa chance de você vender por dinheiro suficiente para pagar também seus pagamentos atrasados. Se você não tiver patrimônio suficiente, poderá solicitar ao seu credor uma venda a descoberto. Em qualquer caso, envolva imediatamente o seu credor para evitar as piores consequências.
