Se você está pronto para comprar uma casa, pode ter ouvido seu credor citar nomes como Fannie Mae, Freddie Mac e Ginnie Mae. Quem são estas pessoas e o que têm a ver com o seu crédito à habitação?
Na verdade, não são pessoas, mas apelidos das maiores empresas hipotecárias patrocinadas pelo governo. Eles compram empréstimos imobiliários de credores e bancos privados, o que lhes permite liberar capital e fazer mais hipotecas. Fannie, Freddie e Ginnie têm um enorme efeito no setor de empréstimos imobiliários, pois essencialmente definem os padrões para todas as hipotecas dos EUA com base no tamanho e tipo de empréstimos que comprarão de outros credores. Aqui está um pouco mais sobre cada empresa para ajudá-lo a entender suas funções:
Fannie Mae
Oficialmente chamada de Federal National Mortgage Association (FNMA), a Fannie Mae foi fundada durante a Grande Depressão por FDR para ajudar a colocar a economia em movimento novamente. Encarregada de fornecer liquidez, estabilidade e acessibilidade ao mercado imobiliário dos EUA, a Fannie é uma entidade patrocinada pelo governo (GSE), o que significa que é uma empresa privada de propriedade de acionistas que tem o apoio do governo federal. A Fannie compra empréstimos hipotecários a grandes instituições, como grandes bancos, e depois financia essas compras agrupando os empréstimos à habitação e vendendo-os como títulos transversais mais pequenos no mercado secundário.
Freddie Mac
A Federal Home Loan Mortgage Corporation (FMCC) surgiu em 1970, expandindo as compras governamentais de hipotecas de bancos e credores menores. Eles também vendem esses empréstimos imobiliários no mercado secundário para empresas como fundos de hedge, fundos de pensão e investidores individuais. Isto ajuda a distribuir o risco destas hipotecas por muitos investidores, em vez de manter tudo em empresas únicas.
Fannie e Freddie normalmente compram empréstimos convencionais com índices de valor do empréstimo de 80% ou mais, com prazos de 30 anos ou menos. Devido ao apoio do governo a cada empréstimo, as taxas de juros e outros fatores são competitivos.
Ginnie Mae
Ao contrário da Fannie e do Freddie, a Government National Mortgage Association (GNMA) ou Ginnie Mae é uma verdadeira empresa estatal. Faz parte do departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano ou HUD e administra todas as hipotecas não convencionais, como empréstimos FHA, VA e USDA. Estes empréstimos são todos garantidos pelo governo federal, dando aos credores a confiança e a capacidade de oferecer taxas de juros mais baixas, pagamentos iniciais mais baixos e melhores condições gerais para famílias de renda baixa a moderada.
Portanto, embora você não possa negociar diretamente com Fannie, Freddie ou Ginnie, cada empresa é fundamental para fornecer o dinheiro necessário para financiar a compra de uma casa. Seus padrões de empréstimo afetam quanto de entrada seu credor exigirá, quão alta deverá ser sua pontuação de crédito e quão baixa será a taxa de juros que lhe será oferecida. Compreender o que essas empresas apoiadas pelo governo fazem pode ajudá-lo a navegar mais facilmente no processo de hipoteca.
