Uma das grandes questões que você terá que responder quando estiver pronto para comprar uma casa é que tipo de empréstimo hipotecário escolher. Existem muitas opções por aí, sendo o convencional e o FHA entre os mais populares. Se você não tiver certeza de qual tipo é certo para você, aqui está o que você precisa saber sobre essas opções comuns de hipoteca.
Financiamento
Os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) são apoiados por essa agência governamental com a intenção de tornar as hipotecas mais acessíveis aos cidadãos de baixa renda. Devido a esse facto, tornaram-se o empréstimo preferido para quem compra uma casa pela primeira vez desde a crise hipotecária de 2008. Como a regulamentação federal mais rigorosa tornou os empréstimos subprime muito mais difíceis de obter, aqueles com qualificações financeiras abaixo das ideais encontraram ajuda nos empréstimos FHA.
Os empréstimos convencionais são garantidos pelas entidades patrocinadas pelo governo Fannie Mae e Freddie Mac. Estes não são feitos diretamente ou apoiados pelo governo federal, mas uma vez feitos por um credor privado, Fannie ou Freddie prometem comprá-los, tirando o risco do credor e dando-lhes mais incentivos para fazer mais empréstimos.
Pagamento inicial
Os requisitos mínimos de pagamento inicial são semelhantes entre o FHA e os empréstimos convencionais. Dependendo da pontuação de crédito do mutuário, pode ser tão baixa quanto 3,5% para FHA e 3% para convencional. Com ambas as hipotecas, os mutuários podem receber até 100% de seus fundos de entrada em presentes, tornando mais fácil para os pais ou avós ajudar os compradores a conseguirem sua primeira casa.
Pontuação de crédito
Um empréstimo convencional exige uma pontuação de crédito mínima mais alta (620) em comparação com um FHA (580). (No entanto, nesse nível sombrio, a exigência de pagamento inicial do empréstimo federal aumenta para 10%.) Por esse motivo, as hipotecas FHA são muito populares entre os compradores de primeira viagem e aqueles nas faixas de renda mais baixas. Obviamente, quanto melhor for sua pontuação de crédito, melhor será a taxa de juros da hipoteca.
Taxa de hipoteca
As taxas de juros de ambos os tipos de empréstimos tendem a ser muito próximas, com o FHA às vezes chegando um pouco mais baixo. As taxas são determinadas principalmente em ambos os casos por sua pontuação de crédito, pagamento inicial, relação entre empréstimo e valor e seus outros ativos. As taxas também podem variar de credor para credor.
Seguro hipotecário
Com os empréstimos convencionais, os mutuários devem pagar seguro hipotecário privado (PMI) até terem 20% do capital da casa. Isso pode acontecer pagando o principal do seu empréstimo ao longo do tempo ou ganhando capital à medida que o valor da sua casa aumenta junto com o mercado, ou uma combinação de ambos.
Até atingir esse limite, você terá que pagar prêmios do PMI para ajudar a proteger seu credor contra uma possível inadimplência. Isso pode custar entre 0,5% e 1,75% do total do seu empréstimo todos os anos. 000 extras por ano. A boa notícia é que o pagamento desaparecerá depois que seu patrimônio atingir 20%.
Com os empréstimos FHA, você é obrigado a pagar um seguro hipotecário durante a vida do empréstimo. A alíquota é de 1,75%, então o custo total pode acabar sendo maior para um FHA do que para um convencional. No entanto, você pode refinanciar de um FHA para um convencional no futuro para eliminar o prêmio do seguro hipotecário.
Embora o FHA e os empréstimos convencionais compartilhem muitos recursos, existem algumas diferenças entre eles. Aquele que melhor atenderá às suas necessidades dependerá de sua pontuação de crédito e pagamento inicial, bem como de sua capacidade de pagar pelo seguro hipotecário.
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