Num esforço para trazer mais igualdade racial ao mercado hipotecário, a Agência Federal de Financiamento da Habitação (FHFA) anunciou recentemente que os pagamentos pontuais de aluguer podem ser utilizados por entidades governamentais como parte do processo de subscrição de hipotecas.
A entidade patrocinada pelo governo Fannie Mae descobriu que 29% dos compradores negros de casas afirmam que a pontuação ou histórico de crédito insuficiente é o maior obstáculo para a obtenção de uma hipoteca, em comparação com apenas 18% dos consumidores brancos.
"Para muitas famílias, o aluguel é a maior despesa mensal. Não há absolutamente nenhuma razão para que o pagamento pontual das despesas mensais de moradia não deva ser incluído nos cálculos de subscrição", disse a diretora interina da FHFA, Sandra Thompson. “Com esta atualização, a Fannie Mae está dando mais um passo em direção à compreensão de como os pagamentos de aluguel podem ser incluídos de forma mais ampla em uma avaliação de crédito, proporcionando uma oportunidade adicional para os locatários realizarem o sonho de uma casa própria sustentável.”
Atualmente, menos de 5% dos consumidores dos EUA têm o seu histórico de aluguer incluído no seu relatório de crédito, mas a quantidade desproporcional de negros e latino-americanos que têm pouco outro histórico de crédito e poderiam beneficiar da nova regra. Um estudo recente da Experian descobriu que daqueles cujos pagamentos mensais de renda foram incluídos no seu perfil de crédito, 75% experimentaram um aumento na sua pontuação FICO entre 11 e 29 pontos. Essa diferença na pontuação de crédito pode significar a diferença entre ser aceito para um empréstimo residencial ou permanecer como locatário.
Na verdade, a Fannie Mae diz que 17% dos mutuários que anteriormente tiveram um empréstimo à habitação recusado poderiam agora qualificar-se graças ao seu histórico de pagamento atempado de rendas.
As pontuações e históricos de crédito desempenham um papel importante em ajudar os credores a decidir se aprovam um empréstimo hipotecário. Eles são um retrato de quão confiável o mutuário é em relação ao dinheiro. Um perfil de crédito é composto pelo histórico de pagamentos de coisas como contas de serviços públicos, cartões de crédito e empréstimos para automóveis e estudantes.
) Os factores de pontuação de crédito também incluem rácios dívida/limite de crédito, a combinação de tipos de crédito, quantos novos créditos foram abertos e a duração do histórico de crédito disponível.
Para muitas minorias, o aluguel é a maior parte do seu orçamento e o maior pagamento que fazem de forma consistente. Ao permitir que a Fannie Mae leve em consideração os dados de pagamento de aluguel, os credores hipotecários em todo o país terão mais flexibilidade e incentivos para emprestar àqueles com histórico de crédito mínimo. (A Fannie Mae não concede empréstimos à habitação, mas garante hipotecas feitas por credores privados, desde que os empréstimos cumpram determinados requisitos.)
A nova regra entra em vigor a partir de 18 de setembro e os pagamentos de aluguéis perdidos não serão penalizados nas novas diretrizes de avaliação. Aqueles que podem ter sido rejeitados anteriormente devido à falta de histórico de crédito poderão ter maior sucesso depois de setembro, especialmente se tiverem um bom histórico de pagamentos pontuais de aluguel. A FHFA está confiante de que a mudança ajudará mais locatários em sua busca para se tornarem proprietários.
