Com o mercado imobiliário em chamas, os preços das casas aumentaram constantemente nos últimos anos. O resultado foi uma enorme quantidade de valor imobiliário para os proprietários americanos. Na verdade, de acordo com a empresa de dados hipotecários Black Knight, no segundo trimestre de 2021, os proprietários de casas nos EUA detinham colectivamente 9,15 biliões de dólares em capital utilizável.
“Os proprietários de imóveis nos EUA com hipotecas ganharam mais US$ 1 trilhão em patrimônio disponível somente no segundo trimestre”, diz Ben Graboske, presidente de dados e análises da Black Knight. “Este é de longe o crescimento mais forte que já vimos e equivale a cerca de US$ 173 mil em patrimônio disponível para o detentor médio de hipotecas, um aumento de US$ 20 mil em apenas três meses.”
Ao mesmo tempo, as taxas de juro hipotecárias de longo prazo permaneceram em torno de 3%, perto de mínimos históricos, tornando também o refinanciamento barato.
Isso resultou em uma onda de empréstimos de refinanciamento de saque. Foram feitas 1,1 milhão de hipotecas desse tipo no segundo trimestre, o ritmo trimestral mais rápido em quase 15 anos.
Você deve aproveitar o patrimônio da sua casa?
Talvez esses dados estejam fazendo você pensar em um refinanciamento de saque. Com tanto patrimônio líquido e taxas baixas, pode ser o momento perfeito para sacar algum dinheiro para aquela reforma de cozinha com a qual você sempre sonhou, ou para obter dinheiro inicial para sua ideia de negócio, ou mesmo para pagar empréstimos estudantis ou outras dívidas com juros altos.
Um refinanciamento de saque pode ajudar com qualquer um desses planos. Primeiro você precisa calcular quanto patrimônio líquido você possui. Subtraia quanto você ainda deve em sua hipoteca da estimativa mais atual do valor da sua casa. (Isso provavelmente aumentou desde que você o comprou.) A maioria dos credores hipotecários permitirá que você aproveite apenas uma parte de seu patrimônio. Eles querem que você ainda tenha pelo menos 20% do patrimônio líquido restante em sua casa após o refinanciamento. Por exemplo, se a sua casa vale agora $ 350.000 e você deve apenas $ 200.000 em sua hipoteca, você seria elegível para emprestar até $ 80.000 em capital próprio.
Antes de recorrer ao seu credor hipotecário, no entanto, lembre-se de que todo empréstimo à habitação exige custos e taxas. Você precisa ter certeza de que um novo empréstimo vale o dinheiro adiantado que você terá que pagar. Os custos de fechamento podem variar de 2% a 5% do total do empréstimo, portanto, se você fizer uma nova hipoteca de US$ 280.000, poderá acabar pagando entre US$ 5.000 e US$ 14.000 apenas para fazer o empréstimo. Às vezes, eles podem ser transferidos para o saldo do empréstimo, mas você ainda é responsável por eles de uma forma ou de outra.
Pode haver outras situações em que um refi de saque não seja uma boa escolha para você. Você pode não querer aproveitar seu patrimônio com um refi de saque se sua taxa de juros já for inferior às taxas atuais. Muitas pessoas capitalizaram taxas próximas de 2,5% no final de 2020 e pode não fazer sentido pagar mais por uma nova hipoteca.
Nesse caso, pode ser melhor que os mutuários optem por um empréstimo para aquisição de casa própria ou uma linha de crédito para aquisição de casa própria. Estes são empréstimos secundários que utilizam o capital próprio, mas não afetam a taxa de juros da sua hipoteca principal. Você pode pedir emprestado o que precisa e pagar o mais rápido possível para minimizar as taxas de juros.
Se você analisar os números, no entanto, e um refinanciamento de saque funcionar bem financeiramente, a boa notícia é que as taxas de juros são mais baixas nos empréstimos hipotecários do que em quase qualquer tipo de empréstimo e seu patrimônio provavelmente continuará aumentando com o tempo. Ligue para nós hoje, um bate-papo rápido conosco pode ajudá-lo a descobrir se uma refi de saque é ideal para você.
