Ao encontrar a casa certa para comprar, você faz uma oferta, faz um depósito assim que sua oferta for aceita e assina um contrato de venda. Depois você passa para inspeções e financiamento. Muito simples. Mas e se algo der errado durante o processo de fechamento? E se, afinal, você não conseguir se qualificar para o financiamento? E se você não conseguir vender sua casa antes de comprar esta nova? E se grandes reparos forem descobertos nas inspeções? Felizmente, todas estas questões podem ser cobertas por cláusulas de contingência.
O que é uma Contingência?
Uma contingência é uma condição que deve ser atendida antes que a compra da casa possa ser concluída. Essas cláusulas protegem compradores e vendedores contra perdas durante o processo. Por exemplo, alguns contratos incluirão que a venda só prosseguirá dependendo do comprador ser capaz de encontrar um comprador para a sua casa atual antes de fechar a nova.
Outras contingências permitem que os compradores desistam da venda se forem detectados problemas caros com a casa e o vendedor não estiver disposto a creditar o comprador pelos reparos ou concluí-los antes do fechamento. Os compradores também podem solicitar contingências que cubram quando a avaliação não for tão alta quanto o preço da oferta, permitindo-lhes renegociar para algo mais alinhado ao valor.
O que é uma contingência hipotecária?
Há uma contingência importante que tem a ver com o financiamento. Uma contingência hipotecária, também conhecida como contingência de financiamento ou empréstimo, estipula quanto tempo um mutuário tem para obter o financiamento necessário para o empréstimo à habitação antes de perder o dinheiro do depósito sério. Os contratos típicos permitem entre 30 e 60 dias, após os quais o vendedor pode cancelar o contrato de compra se o comprador não tiver o apoio financeiro necessário. Nesse ponto, o vendedor poderia ficar com o dinheiro do depósito sério do comprador e colocar sua casa de volta no mercado.
Uma contingência hipotecária, no entanto, protegeria o comprador contra problemas imprevistos de empréstimo e ele ainda poderia obter um reembolso total do seu dinheiro sério se tivesse que desistir da venda. Embora a maioria dos compradores espere que o processo de financiamento corra bem, podem surgir problemas que o inviabilizem.
Uma perda inesperada de emprego, por exemplo, certamente colocaria o empréstimo em risco, mas o mesmo poderia acontecer com uma discrepância no valor de avaliação, ou se for descoberta outra reclamação sobre o título.
No caso de algum desses ou outros problemas, com contingência de hipoteca, o comprador pode desistir, não se responsabilizando por calcular por conta própria o valor total do preço e receber o depósito de volta.
Renúncia a uma contingência hipotecária
Em alguns casos raros, os mutuários podem optar por não participar de uma contingência hipotecária. Geralmente, isso é para fornecer a oferta mais atraente em um mercado de grande vendedor. No entanto, a menos que o comprador tenha dinheiro suficiente para pagar a casa imediatamente, isso é muito arriscado. Se o comprador não conseguir obter o financiamento no prazo certo, o vendedor poderá processar o comprador por quebra de contrato em alguns estados.
Uma maneira mais segura de oferecer uma oferta atraente é ter o financiamento já garantido. A obtenção de uma pré-aprovação completa do credor de sua preferência mostra aos vendedores que sua renda e ativos já foram verificados e que seu credor está pronto para financiar a venda.
Numa situação ideal, uma transação imobiliária avança sem contratempos, mas compradores e vendedores podem utilizar contingências em suas diversas formas para se protegerem contra cenários imprevisíveis de empréstimos e compras de casas.
