Como comprador de uma casa pela primeira vez, pode haver muitos termos de hipoteca que parecem estranhos para você. Por exemplo, quando se começa a analisar as taxas de juro oferecidas pelos credores, estas serão frequentemente acompanhadas por uma série de “pontos” ou “taxas de originação”. Quais são essas taxas extras e você tem que pagá-las?
Taxas de originação de hipoteca definidas
Estes são os custos do credor para criar e processar (ou originar) o seu empréstimo hipotecário. Além dos custos de fechamento e das taxas de juros, essas taxas são uma das maneiras pelas quais os credores ganham dinheiro. Eles incluem taxas de preparação de documentos, taxas de processamento, taxas de subscrição, taxas de processamento de serviços fiscais e taxas de correio.
Quanto custam?
As taxas de originação, ou pontos, como são comumente chamadas, podem variar de credor para credor. Você pode esperar pagar entre 0,5% e 1% do valor total do empréstimo. Digamos que você esteja fazendo uma hipoteca de $ 300.000. Se o seu credor cobrar 1% em pontos, você precisará pagar $ 3.000.
Em muitos casos, é possível “reduzir” a sua taxa de juros pagando mais em taxas de originação. Em média, para cada 1 ponto pago, a taxa de hipoteca será reduzida em 0,25%. Portanto, se lhe for oferecida uma taxa de juros de 4%, pagando um ponto extra (no exemplo acima, isso seria $ 3.000 a mais), você pode garantir uma taxa de 3,75%. Embora seja muito dinheiro adiantado, você pode acabar economizando muito mais ao longo do empréstimo.
Quando os pontos são pagos?
Você espera pagar as taxas de originação quando o empréstimo for encerrado. É também nesse momento que você fará o pagamento da entrada e pagará outros custos de fechamento. O pagamento normalmente é feito por cheque administrativo ou transferência bancária, mas outros métodos seguros também podem ser usados. Você será notificado pelo menos três dias antes do fechamento do total final e detalhamento de todos os custos e taxas de fechamento.
Tenho que pagar taxas de originação?
Posso negociar os pontos?
Definitivamente, você pode tentar negociar a totalidade ou parte das taxas de originação do credor, mas isso pode resultar em uma taxa de juros um pouco mais alta.
Ao iniciar o processo de compra de uma casa, compreender os pontos da hipoteca o ajudará a saber quanto você realmente pode pagar e a ter dinheiro suficiente em mãos quando encontrar o imóvel perfeito.
