Quando você solicita uma hipoteca residencial, os credores verificarão sua pontuação de crédito, renda, ativos e dívidas. Tudo isso será levado em consideração em um algoritmo para descobrir se você tem crédito suficiente para receber um empréstimo. A maioria dos padrões utilizados pelos credores são definidos pelas empresas patrocinadas pelo governo (GSEs) Fannie Mae e Freddie Mac.

Muitos credores querem revender as hipotecas que fazem a essas GSEs, por isso têm de cumprir as suas regras. Isto inclui a concessão de empréstimos sob determinados limites em dólares e apenas a mutuários com pontuações de crédito acima de determinados limites. As hipotecas que atendem a todos os critérios do GSE são chamadas de empréstimos “conformes” porque atendem aos requisitos prescritos.

Graças ao apoio do governo, estes empréstimos vêm frequentemente com taxas de juro mais baixas e outras condições preferenciais.

No entanto, pode haver momentos em que um empréstimo “não conforme” ou uma hipoteca não qualificada possa se adequar melhor à sua situação. Eles podem não receber garantias governamentais, mas aqui estão cinco razões pelas quais uma hipoteca não conforme pode ser útil para você.

Flexibilidade Por não estar em conformidade, esse tipo de empréstimo pode ser adaptado para atender às necessidades do mutuário com menos regras.
Leeway de crédito Os empréstimos em conformidade exigem uma pontuação de crédito mínima de 620 para a maioria das hipotecas, mas não há exigência de pontuação de crédito para não conformidades. A pontuação de crédito será apenas um fator considerado como parte de todo o quadro financeiro.
Mais opções de tipo residencial Os empréstimos conformes não estão disponíveis para todos os tipos de residências. Hipotecas não conformes podem cobrir tudo, desde que o credor considere que faz sentido fiscalmente. Isto pode incluir condomínios e cooperativas não garantidos, condomínios com várias unidades, timeshare, unidades de habitação assistida, casas pré-fabricadas que foram transferidas da sua localização original. Na verdade, para muitas destas situações, os empréstimos inadimplentes são a única opção.
Maneiras alternativas de comprovar sua renda Com os empréstimos conformes, a verificação da renda é essencial, especialmente porque influencia a relação dívida / rendimento. Ambos os fatores determinam se você se qualificará para uma hipoteca. Com um empréstimo não conforme, entretanto, o credor pode verificar sua renda de uma forma não tradicional, como extratos bancários, ou a verificação de renda pode ser totalmente dispensada em alguns casos. Em vez de confiar na sua renda como um fator decisivo, os empréstimos inadimplentes podem considerar o valor atual da sua casa, o fluxo de caixa e os ativos. Isso geralmente funciona melhor para compradores autônomos e aqueles com comissões sazonais.
Pagamentos iniciais mais baixos Alguns empréstimos apoiados pelo governo são, na verdade, considerados não conformes, incluindo hipotecas VA, USDA e FHA. Eles atendem a compradores iniciantes e de baixa renda e têm requisitos mínimos ou até mesmo inexistentes de pagamento inicial. No entanto, se você estiver solicitando um empréstimo jumbo, com um valor de empréstimo acima do limite conforme, provavelmente será necessário fazer um pagamento inicial de pelo menos 10% a 15%.

Você pode ter que pagar taxas de juros mais altas ou contribuir para um seguro hipotecário privado com muitos desses empréstimos inadimplentes, mas eles podem ser a maneira mais fácil de se qualificar para a aquisição de uma casa própria. E se o seu quadro financeiro parecer mais tradicional no futuro, você sempre poderá refinanciar para uma hipoteca compatível com um custo mais baixo.

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