O processo padrão de compra de uma casa segue esta fórmula: você encontra a propriedade certa, assina um contrato para comprá-la, é aprovado para um empréstimo hipotecário, o credor lhe empresta dinheiro suficiente para comprar a casa, você assina os papéis e se muda para sua nova casa. Já que você não foi capaz de pagar pela propriedade imediatamente, quem tecnicamente é o “dono” da casa, você ou seu credor hipotecário?
A resposta curta é que você faz. Seu nome constará do título e da escritura da casa. Sua casa serve como garantia do empréstimo, mas você a possui para a maioria dos efeitos. Você tem o poder de tomar decisões sobre a propriedade, incluindo quando e como reformar, ampliar, decorar, pintar, alterar o paisagismo, etc. Você também tem controle total sobre quando vender sua casa. Você também tem total responsabilidade de cuidar da propriedade em termos de reparos e manutenção.
No entanto, uma vez que você é obrigado a reembolsar ao credor hipotecário o dinheiro que realmente pagou antecipadamente pela sua casa, o credor tem um interesse legal em sua propriedade, o que significa que você não terá a propriedade total até que o empréstimo seja pago integralmente. Você assinou vários documentos no fechamento, finalizando este acordo financeiro.
Em alguns estados, os compradores assinam uma nota hipotecária ou nota promissória. Este é um acordo legal para um mutuário reembolsar seu credor com juros durante um período de tempo e especifica os direitos de ambas as partes, incluindo penalidades se o mutuário deixar de pagar o empréstimo.
Em outros estados, um contrato de fideicomisso é usado. Com este documento, há três partes envolvidas: você, o mutuário, é o fiduciário, o administrador é a empresa ou grupo que detém o título (normalmente a empresa titular) e o beneficiário é o seu credor hipotecário. Esses atos de confiança tornam mais fácil para os credores executarem a hipoteca em caso de inadimplência, pois não exigem procedimentos judiciais. O credor deixa de ser o beneficiário quando você paga o empréstimo integralmente e a empresa de títulos transferirá o título para você nesse momento.
Se você não efetuar o pagamento da hipoteca de acordo com o contrato de empréstimo, o credor, como parte interessada, poderá iniciar o processo de execução hipotecária de sua casa. A menos que você consiga o dinheiro e volte aos trilhos, o banco poderá eventualmente retomar a posse de sua casa, mesmo que você tenha direitos de propriedade.
É importante observar que mesmo que você seja proprietário de sua casa de forma gratuita, pagando em dinheiro ou quitando sua hipoteca, ainda há situações em que você pode perder sua casa. Se você atrasar seus impostos sobre a propriedade, o governo na maioria dos estados tem o direito de pegar sua casa e vendê-la em uma venda fiscal. Gravames ou outras sentenças legais contra sua propriedade podem terminar em destino semelhante.
De um modo geral, quando você compra uma casa, com ou sem hipoteca, você é o proprietário da casa e tem direitos práticos para usá-la, trocá-la e vendê-la da maneira que desejar. Basta lembrar que sempre existem obrigações financeiras para com terceiros que podem afetar a propriedade da sua casa.
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