Com os preços das casas subindo nos últimos anos, o patrimônio líquido dos proprietários está em níveis recordes. Pode ser um ótimo momento para aproveitar parte desse patrimônio para saldar dívidas ou finalmente fazer as melhorias na casa com as quais você sempre sonhou. Uma das maneiras mais comuns de contrair empréstimos contra o valor da sua casa é contratar uma linha de crédito de home equity (HELOC), mas se você deseja obter outros empréstimos em breve, deve saber como um HELOC pode afetar sua pontuação de crédito.
Empréstimos HELOC definidos
Uma linha de crédito de home equity é uma linha de crédito rotativa que usa o valor de sua casa como garantia. Funciona como um cartão de crédito, mas tem taxas de juros drasticamente mais baixas. Durante os primeiros 10 anos do empréstimo, denominado período de saque, os mutuários podem sacar dinheiro conforme a necessidade. Portanto, se você estiver iniciando um projeto de reforma de cozinha, poderá pagar pelos materiais e empreiteiros ao longo do processo, em vez de sacar uma grande quantia no início. A vantagem desse método é que você só retira o que precisa, quando precisa.
Nesse período inicial, você pode carregar saldo mês a mês e só fazer pagamentos mínimos se preferir. Após os 10 anos, você não poderá mais sacar dinheiro, mas terá que começar a reembolsar o empréstimo integralmente, incluindo juros e principal. A fase de reembolso geralmente dura 20 anos.
Como um HELOC afeta o crédito?
A inscrição para um HELOC geralmente exigirá uma verificação de crédito que pode causar uma ligeira queda (talvez de 5 a 10 pontos) em sua pontuação. No entanto, isto é apenas temporário e o impacto será mínimo se você não tiver solicitado outros tipos de crédito recentemente. Embora a consulta apareça em seu relatório de crédito por dois anos, sua pontuação de crédito deverá voltar a subir após apenas seis meses.
Por se tratar de uma linha de crédito aberta, o HELOC será reportado às agências de crédito como dívida rotativa, em vez de como uma segunda hipoteca. Seu relatório de crédito incluirá o saldo do empréstimo, a linha de crédito e o histórico de pagamentos, assim como acontece com as contas de cartão de crédito. No entanto, o valor do crédito disponível no seu HELOC não é usado para calcular sua pontuação quando você solicita outros tipos de empréstimos.
A forma como o empréstimo afeta seu perfil de crédito depende inteiramente de como você gerencia sua conta. Se você perder os pagamentos, sua pontuação poderá sofrer um impacto significativo, mas se você for pontual, sua pontuação de crédito poderá aumentar ao longo dos anos.
Sua pontuação diminuirá quando você fechar a conta HELOC porque parte do seu perfil de crédito tem a ver com sua taxa de utilização de crédito. Isso é definido como quanto de suas linhas de crédito disponíveis você emprestou atualmente. Quando você fecha seu empréstimo HELOC, seu limite de crédito total disponível cairá consideravelmente e sua utilização de crédito aumentará automaticamente. O impacto é maior naqueles com histórico de crédito curto. Quanto mais tempo você mantiver o empréstimo, menos influência o fechamento terá em sua pontuação de crédito.
Um empréstimo hipotecário HELOC pode ser uma forma muito útil de realizar seus projetos ou objetivos financeiros, desde que você esteja ciente do efeito que isso terá em seu crédito nos próximos anos.
