Com as taxas de juros das hipotecas de longo prazo começando a subir após anos permanecendo perto de mínimos históricos, há uma boa chance de as taxas continuarem a subir durante o processo de compra de uma casa. Quando você é pré-aprovado para uma hipoteca, geralmente é cotada uma determinada taxa ou faixa de juros. Se você está baseando sua capacidade de comprar uma casa nessa cotação, o que acontece se as taxas de mercado aumentarem depois de uma oferta de uma propriedade ser aceita?
Orçamento para aumentos de taxas
Quando você é pré-aprovado por um credor, ele lhe dará uma taxa “flutuante” como estimativa, o que significa que ela pode aumentar ou diminuir dependendo das condições do mercado. Ao decidir quanto você pode pagar pela casa, crie uma pequena margem no que diz respeito à taxa. Estime seus pagamentos quando calculados com uma taxa de juros ligeiramente mais alta do que a cotada. Embora isso possa reduzir um pouco o estoque disponível para você, irá protegê-lo contra a necessidade de desistir do negócio porque as taxas de juros subiram.
Bloqueando uma taxa
Depois de encontrar a casa certa e assinar um contrato de compra, você preencherá seu pedido de hipoteca e será informado sobre a taxa de juros real que seu credor está oferecendo. Neste ponto, você normalmente tem a opção de bloquear sua taxa. Se o mercado parecer relativamente estável, você pode não querer se preocupar com isso, mas se as taxas de juros estiverem subindo, pode ser do seu interesse garantir sua taxa para se proteger contra quaisquer aumentos inesperados. A maioria dos credores permite que você bloqueie sua taxa a qualquer momento durante o processo de subscrição, até cinco dias antes do fechamento do empréstimo.
Tempo
Geralmente, quando as taxas estão em alta, você deve bloqueá-la o mais rápido possível para ter certeza de não perder nada. No entanto, quando as taxas de juros estão em tendência de queda, talvez você não precise bloqueá-las, pois as taxas podem cair para o ponto mais baixo logo antes do fechamento. Se você quiser travar neste cenário, esperar até quase o último minuto é sua melhor aposta por uma taxa baixa.
Também é importante garantir que o bloqueio da taxa dure além da data de fechamento. Se expirar antes da conclusão da hipoteca, sua taxa poderá voltar a um nível de mercado mais alto ou você poderá ter que pagar uma taxa para bloqueá-la novamente à taxa original. Atrasos no fechamento são comuns o suficiente para que você definitivamente deva solicitar um período de bloqueio de taxa mais longo do que você acha que precisa.
Perguntas a serem feitas ao seu credor
É importante compreender as implicações de bloquear a sua taxa de juros. Certifique-se de perguntar ao seu credor sobre suas políticas específicas sobre a duração de um bloqueio de taxa e se você pode renová-lo se o processo de compra de uma casa demorar mais do que o esperado. Descubra se há taxa para renovar o bloqueio. Você também deve perguntar se o seu credor oferece uma opção de bloqueio que impede o aumento da sua taxa, mas ainda permite que ela caia se as taxas de mercado caírem.
Depois de encontrar a casa certa, bloquear sua taxa de juros pode ser uma forma importante de garantir que o negócio seja concretizado e que você possa pagá-lo.
