Se você precisar de alguns trocos para um projeto de reforma da casa, pagar as mensalidades da faculdade do seu aluno, consolidar sua própria dívida ou até mesmo pagar contas médicas, poderá sacar esse dinheiro de sua casa. Isso pode ser feito por meio de um empréstimo para compra de uma casa própria ou de um refinanciamento de saque. Qual é melhor? Existem prós e contras em ambos.
O que é patrimônio líquido?
O valor da sua casa é quanto você realmente possui da sua casa. Isso é medido pegando o valor de mercado atual da sua casa e subtraindo o saldo da sua hipoteca. Por exemplo, se a sua casa vale $ 350.000 e você ainda possui $ 200.000, então o seu patrimônio líquido na casa é igual a $ 150.000. Seu patrimônio cresce com cada pagamento de hipoteca que você faz, mas também pode crescer quando os preços das casas sobem, como no aquecido mercado imobiliário de hoje, onde os preços subiram 19% em 2021. Se sua área viu esse tipo de crescimento, você ganhou 19% em patrimônio sem ter que pagar um centavo extra!
Empréstimo para aquisição de casa própria
Se desejar aproveitar parte desse patrimônio para financiar outro de seus objetivos financeiros, você pode contrair um empréstimo para aquisição de uma casa própria. Esta é uma segunda hipoteca vinculada à sua propriedade como garantia. Isso significa que se por algum motivo você não puder pagar a hipoteca e sua casa for vendida em execução hipotecária, sua primeira hipoteca será paga primeiro e qualquer dinheiro restante da venda de sua casa pelo credor será pago para a segunda hipoteca. Como isso coloca o seu segundo credor em uma posição mais arriscada, você provavelmente terá que pagar uma taxa de juros mais alta do que no seu primeiro empréstimo residencial.
Um empréstimo para aquisição de habitação pode assumir uma de duas formas: um empréstimo tradicional amortizado ou uma linha de crédito para aquisição de habitação (HELOC). Um empréstimo para aquisição de habitação padrão prevê uma taxa de juros fixa e pagamentos previsíveis. Os custos de fechamento podem ser mais baixos do que em um refinanciamento de saque e a maioria tem prazos de reembolso entre 5 e 10 anos. Na maioria dos casos, você pode pedir emprestado até 90% do valor da sua casa. As desvantagens incluem taxas de juros ligeiramente mais altas do que nos refinanciamentos de saque e uma segunda garantia é adicionada à primeira garantia hipotecária.
Um HELOC é mais como um cartão de crédito patrimonial. Você recebe um limite de empréstimo e pode pedir emprestado até esse limite, conforme necessário. Por exemplo, se você estiver pagando a mensalidade da faculdade, não precisará sacar o valor total do empréstimo de uma só vez, mas poderá sacar o que precisar no vencimento. Dessa forma, você paga apenas juros sobre os fundos que sacou.
Este período de saque flexível pode durar até 10 anos, após os quais você não poderá sacar mais dinheiro e deverá começar a reembolsar o empréstimo. Uma desvantagem, contudo, pode ser que a taxa de juro é geralmente variável e pode subir ao longo do tempo com as flutuações do mercado.
E, como acontece com um empréstimo imobiliário tradicional, um HELOC coloca uma segunda residência em sua propriedade e exige que você seja capaz de pagar sua primeira hipoteca e fazer pagamentos adicionais na segunda.
Empréstimos de refinanciamento de saque
Um refinanciamento de saque permite que você pague sua hipoteca existente com uma hipoteca totalmente nova e maior. Você consegue embolsar a diferença entre o saldo da hipoteca antiga e o total do novo empréstimo. Esse dinheiro pode ser usado para qualquer finalidade.
Esses empréstimos de refinanciamento normalmente têm taxas de juros mais baixas do que os empréstimos imobiliários e HELOCs porque ainda são as primeiras hipotecas; no entanto, a taxa de juros pode ser um pouco mais alta do que em uma hipoteca padrão. Também pode ser bom ter apenas um pagamento de hipoteca para pagar, em vez de dois, com apenas uma única garantia sobre sua propriedade.
Os contras podem incluir custos de fechamento mais elevados do que os de um empréstimo para compra de uma casa própria, e você pode não conseguir emprestar tanto do seu patrimônio, geralmente até 80%.
Benefícios de um empréstimo de refinanciamento de saque
- Apenas um pagamento de hipoteca versus dois
- As primeiras hipotecas geralmente têm taxas mais baixas do que as segundas hipotecas
- Prazos de reembolso mais longos geralmente significam pagamentos mensais mais baixos
Esses materiais não são do HUD ou FHA e não foram aprovados pelo HUD ou por uma agência governamental e, em alguns casos, um empréstimo de home equity ou de refinanciamento pode resultar em encargos financeiros mais elevados ao longo da vida do empréstimo.
