Com o trabalho remoto sendo uma possibilidade para muito mais funcionários hoje do que antes da pandemia, muitas vezes as pessoas podem escolher onde trabalhar diariamente. Se você está nesta situação e gostaria de passar mais tempo em um lugar onde gosta de passar férias, comprar uma segunda casa pode ser uma decisão inteligente. É uma escolha popular; a Associação Nacional de Corretores de Imóveis informou que de janeiro a abril de 2021, as vendas de casas de férias aumentaram 57,2% em relação ao ano anterior. Se uma casa de férias está na sua lista de desejos, aqui estão alguns importantes “faça” e “não faça” ao iniciar o processo:
TENHA uma visão clara do propósito da sua casa de férias
Antes de assinar os papéis da hipoteca, certifique-se de ter um plano de como usar esta segunda casa. Você poderia tratá-la como sua residência principal, ficando lá a maior parte do tempo e alugar sua casa principal ou voltar com freqüência suficiente para mantê-la. Ou você pode usar sua casa de férias apenas para fugir da vida normal. Você também pode usá-lo como propriedade de investimento, alugando-o para outros veranistas. Cada uma dessas opções pode exigir um tipo diferente de hipoteca, por isso é importante conhecer sua finalidade antes de comprar.
Não presuma que os aluguéis sempre cobrirão a hipoteca
Se você planeja alugar sua propriedade de férias durante todo ou parte do tempo, você pode presumir que a receita do aluguel cobrirá o pagamento da hipoteca. Não há garantia de que você conseguirá quantos locatários precisar. Um exemplo extremo é a recente pandemia, quando as pessoas não foram autorizadas a viajar durante vários meses, tornando difícil para muitos proprietários de casas de férias manterem as suas unidades reservadas. Certifique-se de que você pode pagar a hipoteca mensal sem ocupação total do aluguel, para não acabar inadimplente nos meses baixos.
Entenda as estipulações de hipoteca de casa de férias
Os credores hipotecários definem casas de férias de maneiras específicas. Por exemplo, para um empréstimo aprovado pelo Freddie Mac, uma segunda casa deve ser uma habitação de uma unidade ocupada pelo mutuário durante pelo menos parte do ano. Deve ser adequado para ocupação durante todo o ano, não pode ser um timeshare e a receita potencial de aluguel não pode ser usada para se qualificar para a hipoteca. Existem também diferentes qualificações de mutuário para segundas residências e para residência principal, como rácios dívida / rendimento mais baixos, pontuações de crédito mais elevadas e maiores reservas de caixa.
Não subestime o verdadeiro custo
O pagamento mensal da hipoteca não é o único custo que você precisa considerar ao comprar uma casa de férias. Existem custos e taxas de fechamento associados à hipoteca, bem como impostos sobre a propriedade e seguro residencial. E haverá custos de manutenção e reparos para manter a casa em bom estado. Se você planeja alugá-lo, pode haver taxas de administração de propriedade ou custos de publicidade. Considere tudo isso em seu orçamento ao decidir se você pode pagar uma segunda casa.
Faça um adiantamento maior
Ao contrário de muitos empréstimos hipotecários para residência principal, que podem exigir apenas 3% de entrada, para um segundo empréstimo residencial você normalmente precisará de pelo menos 10% de entrada e, em alguns casos, até 35%. Isso ocorre porque a compra de uma casa de férias representa um risco maior para os credores, pois coloca pressão adicional sobre suas finanças.
E os credores presumem que se você passar por tempos difíceis no futuro e não puder fazer os dois pagamentos da hipoteca, é mais provável que você pare de fazer os pagamentos da sua casa de férias à medida que continua a fazer os pagamentos da sua residência principal. Para esse risco adicional, os credores querem mais dinheiro adiantado para se protegerem no caso de inadimplência do empréstimo.
Podemos ajudar a responder a quaisquer perguntas que você possa ter sobre o processo de empréstimo de uma casa de férias e ajudá-lo a determinar se está pronto para dar o passo emocionante de comprar uma segunda casa.
