Mientras la economía estadounidense se tambalea por el desempleo récord y los continuos cierres por el COVID-19, Fair Isaac Corp. (FICO), una empresa de análisis global y productora de la puntuación crediticia FICO, publicó recientemente un nuevo índice crediticio que espera que mantenga el flujo de préstamos hipotecarios y otros préstamos durante estos tiempos sin precedentes.
Después de revisar más de 70 millones de expedientes de crédito de consumo de la Gran Recesión, FICO descubrió que la mayoría de los consumidores, incluidos aquellos con puntajes crediticios más bajos, mantuvieron sus obligaciones financieras incluso durante esa época de desempleo de dos dígitos y devastadora caída del mercado inmobiliario.
Además de utilizar el puntaje crediticio tradicional, los prestamistas ahora podrán verificar el índice de resiliencia FICO para determinar la solvencia crediticia del prestatario. El índice de resiliencia es una medida de la capacidad de los prestatarios para capear financieramente una tormenta económica.
"Los prestamistas y los inversores deben poder evaluar y gestionar carteras basándose en condiciones que cambian rápidamente, para aumentar la seguridad y solidez del crédito y respaldar la economía global", dijo Sally Taylor, vicepresidenta y gerente general de FICO Scores. “Los consumidores se benefician cuando los prestamistas tienen las herramientas para identificar prestatarios resilientes, lo que les permite fijar precios de sus productos de manera más competitiva y brindar de manera responsable un mayor acceso al crédito del que podrían hacer de otra manera”.
En lugar de simplemente aumentar los puntajes crediticios mínimos, todos los prestamistas –incluidos los prestamistas hipotecarios- pueden usar el nuevo índice para comprender qué prestatarios aún pueden administrar bien la deuda incluso si sus puntajes crediticios no son perfectos. El puntaje crediticio FICO tradicional no brinda una imagen completa de la salud financiera del consumidor; no incluye si un prestatario se encuentra en indulgencia hipotecaria u otros factores importantes. Muchos consumidores se beneficiarán si los prestamistas analizan más factores que un solo número.
El Índice de Resiliencia dará más peso a los menores saldos de cuentas y a la utilización del crédito y pondrá menos énfasis en los pagos atrasados. Si bien no incluye datos sobre los saldos de las cuentas de ahorro o las inversiones, aún puede demostrar a los prestamistas qué prestatarios tienen un colchón de crédito para hacer frente a crisis económicas graves. Esto puede ser especialmente útil para los prestatarios hipotecarios que han tenido que incumplir uno o dos pagos de su préstamo hipotecario durante la indulgencia.
Durante la Gran Recesión, los prestamistas hipotecarios dejaron de otorgar préstamos a todos excepto a aquellos con los puntajes crediticios más altos. La investigación de FICO muestra que muchos prestatarios con puntajes más bajos podrían haber manejado exitosamente préstamos hipotecarios durante ese período si se les hubiera dado un cambio. El nuevo Índice de Resiliencia está diseñado para evitar que ocurra el mismo problema en el entorno actual de crisis del coronavirus.
"Esta innovación aborda un problema observado en la crisis financiera anterior, en el que las instituciones financieras han tenido una capacidad limitada para calcular qué tan resilientes son los consumidores individuales en presencia de una recesión económica", dijo el director de Quantilytic, Tom Parrent. "A través de análisis crediticios más precisos, los prestamistas preocupados por el aumento del estrés económico pueden mantener los préstamos a más consumidores, al mismo tiempo que protegen su cartera. Un crédito más amplio a prestatarios más resilientes puede incluso suavizar el impacto de una recesión en caso de que ocurra".
