Con las tasas de interés cerca de sus mínimos históricos, ahora es el momento perfecto para conseguir una buena oferta en una hipoteca. Por supuesto, todo préstamo de refinanciamiento o compra de vivienda tiene requisitos que debe cumplir el prestatario, incluido un puntaje crediticio decente. ¿Cómo saber si su puntaje crediticio es lo suficientemente bueno para una hipoteca?
¿Qué es un puntaje de crédito?
Un puntaje crediticio es una medida de su capacidad para manejar las responsabilidades de la deuda financiera. Tiene en cuenta aspectos como la frecuencia con la que ha realizado pagos a tiempo, el tamaño de su saldo total de deuda, cuántas cuentas de crédito nuevas ha abierto últimamente, qué tipos de crédito tiene y cuánto tiempo lleva construyendo su historial crediticio. Las compañías de informes crediticios utilizan algoritmos informáticos para calcular una puntuación (un número entre 300 y 850) que representa el riesgo de incumplimiento que usted representa para un prestamista.
¿Qué puntuación utilizan los prestamistas?
Hay tres agencias de crédito importantes a las que los prestamistas recurren para obtener información crediticia sobre los prestatarios: Equifax, Experian y TransUnion. Todos utilizan un método de puntuación creado por Fair Isaac Corporation (FICO), pero lo calculan de forma ligeramente diferente. Debido a esto, muchos prestamistas extraerán su puntaje crediticio de cada uno de los tres grandes y utilizarán el puntaje medio para calificarlo para el préstamo y determinar qué tasa de interés ofrecerle.
¿Qué significan los números?
Cuanto mayor sea su puntaje, mejores ofertas hipotecarias podrá obtener. El crédito se clasifica en cinco categorías de riesgo, aunque el rango exacto varía ligeramente entre agencias.
- 300-579: pobre
- 580-669: Feria
- 670-739: Bueno
- 740-799: Muy bueno
- 800-850: Excelente
Las puntuaciones superiores a 620 se consideran "principales" o dentro del rango de riesgo aceptable. Si se encuentra en este período crediticio, puede esperar que le ofrezcan buenas tasas de interés. Aquellos con excelente crédito pueden esperar las mejores tarifas. Aquellos con puntajes inferiores a 620 se denominan “subprime” y, si bien todavía es posible obtener una hipoteca, los puntajes subprime harán que sea más difícil calificar y las tasas de interés aumentarán.
La calificación mínima para la mayoría de las hipotecas convencionales (préstamos respaldados por entidades gubernamentales como Fannie Mae y Freddie Mac) es 620, pero algunos préstamos como FHA, VA y USDA aceptarán puntajes crediticios más bajos si tiene ingresos suficientes y un pago inicial.
¿Qué puedes hacer para mejorar tu puntuación?
Puede obtener legalmente su informe crediticio de cada agencia de crédito una vez al año de forma gratuita. Varios meses antes de solicitar un refinanciamiento o un préstamo para la compra de una vivienda, es una buena idea comprobar los tres. Debido a que los prestamistas suelen utilizar la puntuación media, conviene asegurarse de que todos sean bastante similares. Debe buscar cualquier error o discrepancia e informarlo a las agencias de crédito. Corregir información falsa a veces puede aumentar significativamente su puntaje crediticio.
También debes tomar nota de qué categorías podrían necesitar un impulso. Si ha tenido problemas para realizar algunos pagos, intente estar al tanto de todas sus deudas crediticias durante al menos 6 meses para aumentar su puntaje. En otros casos, reducir los saldos de sus tarjetas de crédito u otras cuentas podría ayudar a aumentar su número. Desafortunadamente, mejorar su puntaje crediticio no es un proceso de la noche a la mañana; Podrían pasar meses antes de ver un cambio real en su calificación crediticia.
La buena noticia cuando se trata de puntajes crediticios e hipotecas es que incluso si tiene un puntaje bajo, es posible que haya prestamistas y programas de préstamos hipotecarios disponibles para usted. La mejor noticia es que siempre puede mejorar su puntaje y calificar para las mejores tasas y términos hipotecarios.
